Якщо ви прагнете надавати клієнтам оперативні послуги та швидко отримувати кошти на свій банківський рахунок, варто детально вивчити можливості вбудованих фінансів (EmFi).
Сучасні торгові майданчики, від роздрібних магазинів до торгівлі побутовою технікою, пропонують не лише товари та послуги, а й новітній купівельний досвід. Сьогодні споживачі можуть придбати товар, оформити кредит на його покупку та застрахувати його, і все це в один клік. Це і є сила EmFi. Для отримання детальнішої інформації продовжуйте читати.
Що таке інтегроване фінансування?
Інтегроване фінансування поєднує фінансові сервіси, продукти та технології з нефінансовими підприємствами. Завдяки цьому компанії можуть швидко реалізовувати товари або послуги в своїх фізичних та онлайн-магазинах, інтегруючи платежі, позики, розстрочки, програми лояльності тощо безпосередньо в додаток або веб-платформу.
В моделі EmFi, нефінансовий бізнес виступає фронт-ендом для користувачів. Справжні ж операції здійснюються на серверній стороні. Наприклад, за кожним продуктом інтегрованого фінансування стоїть компанія з розробки фінансового програмного забезпечення, яка співпрацює з банками та нефінансовими організаціями.
Найпоширенішим прикладом EmFi є послуга “купи зараз, плати потім” (BNPL), де покупці можуть отримати товар, не сплачуючи відразу готівкою. Вони просто вводять свої дані, такі як ідентифікаційний номер, номер кредитної картки тощо. Платформа продавця швидко передає цю інформацію постачальнику інтегрованих фінансових послуг, який надає позику від банку-партнера.
Схема дій виглядає так:
- Покупець отримує товар без необхідності платити одразу; оплата відбувається пізніше.
- Продавець реалізує товар кваліфікованому клієнту.
- Фінансова установа отримує нового клієнта.
- Розробник програмного забезпечення інтегрує всі ці операції в єдину платформу.
EmFi мінімізує потребу в зайвій паперовій роботі та походах до банків для роздрібних операцій. До того ж, компанії можуть пропонувати додаткові фінансові послуги своїм клієнтам та отримувати комісійні. Наприклад, автодилер може продавати страховий поліс на автомобіль разом із самою машиною.
Види інтегрованого фінансування
Розглянемо різні види інтегрованого фінансування, про які варто знати:
#1. Інтегрований банкінг
Одним з найбільш поширених типів EmFi є інтегрований банкінг. Стартапи та онлайн-бізнеси часто користуються бізнес-банківськими послугами від фінтех-компаній, таких як Mercury Bank, Revolut, Wise та інші.
Ці фінтех-провайдери SaaS створюють і розповсюджують програмне забезпечення, за допомогою якого підприємства можуть відкривати нові банківські рахунки, вносити прибутки, інвестувати, брати кредити та інше. Фінтех-компанія надає цифрову платформу для всіх цих транзакцій. За кадром працює справжній банк, що забезпечує банківські та фінансові послуги.
#2. Брендовані платіжні картки
Це кредитні або дебетові картки, підтверджені банками, але розроблені для використання конкретними компаніями. Наприклад, Apple Card має логотип Apple на титановій картці разом з вашим ім’ям. Ви отримуєте максимальну вигоду від її використання в парі з вашим iPhone, а також кешбек та бали лояльності. Apple дозволяє купувати свою техніку в розстрочку за допомогою Apple Card.
#3. Інтегроване страхування
Раніше для страхування потрібно було придбати продукт і звернутися до страхової компанії, щоб дізнатися, чи хочуть вони його застрахувати. Але фінтех змінив підхід до страхової галузі. Сьогодні ви можете застрахувати майже все, купуючи продукт у відомих онлайн- або офлайн-магазинах.
Наприклад, купуючи Pixel 7 в Google Store, ви можете обрати Google Preferred Care як страхування для вашого телефону або отримати план захисту від випадкових пошкоджень, купуючи його на Amazon.
#4. Інтегроване кредитування
У сфері інтегрованого кредитування онлайн- та офлайн-магазини співпрацюють з певними банками та фінансовими установами для надання споживчих кредитів. Коли клієнт звертається до продавця, він може обрати кредит, схвалений банком-партнером. Таким чином, споживач не платить одразу, а обіцяє сплатити пізніше.
#5. Інтегровані платежі
В EmFi та фінтех, інтегровані платежі – це система, в якій ви можете зберегти дані вашої кредитної картки, дебетової картки чи мобільного гаманця в онлайн-магазині або мобільному додатку продавця. Коли вам потрібно щось придбати, ви просто вибираєте спосіб оплати та здійснюєте платіж. Інтегровані платежі пропонують зручний купівельний досвід, де клієнтам не потрібно вводити номери карток вручну.
Хто поширює інтегроване фінансування?
Ефективне впровадження інтегрованої фінансової системи підходить для будь-якого виду бізнесу. Ви можете надавати послуги EmFi, якщо ваш бізнес має необхідну цифрову інфраструктуру та клієнтів.
Наприклад, якщо у вас є мережа популярних місцевих ресторанів, ви можете почати з таких продуктів EmFi:
- Брендовані платіжні картки для вашої мережі.
- Програма лояльності за використання вашої картки.
- Пропонування послуг страхування малих предметів, таких як мобільні телефони, ноутбуки, планшети тощо.
На сьогоднішній день, лідерами в поширенні EmFi є такі підприємства та організації:
- Будь-які онлайн- або офлайн-продавці.
- Компанії, що розробляють програмне забезпечення та мобільні додатки.
- Телекомунікаційні компанії.
- Агрегатори онлайн-ринку.
- Цифрові гаманці.
- Виробники оригінального обладнання.
Як ефективно використовувати інтегроване фінансування
Ознайомтесь з наведеними нижче ресурсами, щоб дізнатися більше про передові теорії EmFi:
Формула успіху EmFi залежить від популярності вашого бізнесу. Тому важливо рекламувати свій бренд за допомогою веб-сайтів, соціальних мереж, груп на платформах соціальних повідомлень тощо.
Переконайтеся, що ви спрямовуєте трафік соціальних мереж на свій веб-сайт і платформи електронної комерції, надаючи відповідні посилання. Якщо у вас є фізичні магазини, просувайте їх у своїх маркетингових кампаніях у соціальних мережах.
Онлайн-платежі для бізнесу
Активуйте різні онлайн-платіжні шлюзи, які також надають бонуси за лояльність. Окрім цього, такі платежі є швидкими та безпечними, порівняно з офлайн-платежами. Онлайн-платежі також відзначаються високим рівнем зручності та простотою обробки.
Розгорніть фірмові картки
Ви можете пропонувати знижки, кешбек і бали лояльності, щоб мотивувати клієнтів оформити платіжну картку від вашого бізнесу. Платіжні картки можуть бути як передплачені, так і післяоплачені. Передплата вигідна для вас, оскільки клієнти вносять певну суму на цілий місяць наперед. Це гарантує вам стабільний дохід протягом місяця.
Просування фінансових продуктів
Незалежно від того, що ви продаєте — товари, техніку чи спеціалізовані послуги — ви завжди можете рекламувати фінансові сервіси, які пропонують банки-партнери чи агентства з управління капіталом. Також, включайте фінансові продукти, як-от страхування мобільних телефонів, обмін криптовалют, торгівлю акціями, страхування подорожей, страхування авіарейсів тощо, у свій кошик для оформлення замовлення.
Як інтегроване фінансування змінює фінтех-індустрію?
EmFi вже активно сприяє швидкому розвитку фінтех-індустрії. За даними Vantage Market Research, фінтех-індустрія отримала понад 133 мільярди доларів доходу в період з 2017 по 2022 роки. Дослідницька компанія прогнозує, що до 2030 року дохід зросте до 556 мільярдів доларів. Одночасно з цим зростає і впровадження EmFi. Розглянемо сфери фінтех, на які EmFi має безпосередній вплив:
Збільшення споживчих витрат
Фінтех дозволяє кредиторам затверджувати короткострокові кредитні лінії в електронному вигляді, перевіряючи дані клієнта, такі як ідентифікаційний номер, кредитний рейтинг тощо, онлайн. Таким чином, споживачам не потрібно відвідувати офіси кредиторів, щоб отримати кредит.
Проте фінтех має обмежене охоплення. Він не завжди досягає цільової аудиторії. Тут EmFi може допомогти кредиторам і розробникам фінансових технологій. Роздрібні продавці можуть встановлювати системи EmFi у своїх онлайн- та офлайн-касах для просування страхових, фінансових і банківських продуктів. Така практика сприяє збільшенню витрат клієнтів ефективніше, ніж інші маркетингові стратегії.
Підвищення безпеки та зручності платежів
Apple Pay та Google Pay (Google Wallet) є яскравими прикладами безпечних онлайн-платежів, що пропонують зручність та винагороди за витрати.
За допомогою Apple Pay та Apple Card користувачі сумісних пристроїв Apple можуть оплачувати покупки онлайн та офлайн. В офлайн-магазинах вони можуть просто використовувати NFC або систему Touch and Pay. Немає необхідності діставати картку та проводити нею.
Власники Apple Card отримують миттєву кредитну лінію для купівлі продуктів Apple в Apple Store та на Apple.com. Крім того, синхронізувавши картку з вашим iPhone, ви можете здійснювати оплати майже на будь-якому онлайн-ринку. До того ж, картка приносить необмежений кешбек у розмірі 3%.
Аналогічні брендовані картки пропонують Delta Air Lines, Citi, Hilton Honors, Hotels.com, Amazon Prime Rewards, Costco Anywhere Visa та інші.
Банкінг як послуга (BaaS) від Fintech
Стартапам потрібне комплексне рішення, що може забезпечити обробку надходження капіталу, платежів клієнтів, виплат працівникам, платежів постачальникам та надлишкових капітальних інвестицій. Оскільки стартапи працюють у різних країнах, їм також потрібен безперебійний обмін валют.
Сучасні передові фінтех-компанії, такі як Novo, Relay, Wise, Revolut, LendingClub, NorthOne та інші, пропонують саме те, що потрібно стартапам. Це постачальники BaaS з інтегрованими фінансовими сервісами.
Без EmFi стартапам довелося б витрачати більше часу на традиційні банківські операції, втрачаючи час і гроші.
Переваги інтегрованого фінансування
Переваги концепції EmFi є багатогранними і включають:
- Зручність для клієнтів при купівлі товарів та послуг.
- Можливість інвестувати у високоякісні фінансові інструменти без необхідності відвідувати банки чи інвестиційні компанії.
- Можливість для роздрібних торговців збільшити продажі за рахунок надання короткострокових беззаставних кредитів.
- Можливість для будь-якого бізнесу диверсифікувати свої джерела прибутку, продаючи додаткові фінансові продукти.
- Можливість для фінтех-стартапів та компаній з розробки програмного забезпечення отримувати прибуток для подальшого розвитку технологій EmFi.
- Сприяння створенню безготівкової цифрової економіки урядами та фінансовими регуляторами.
Проблеми інтегрованого фінансування
Основною перешкодою для розвитку EmFi є недовіра споживачів до онлайн-платежів. Велика частина споживачів все ще віддає перевагу оплаті готівкою. Вони також не знайомі з концепцією інтегрованих фінансів і надають перевагу традиційним банкам, а не віртуальним. Інші виклики включають:
- Різні фінансові правила, встановлені урядами та центральними банками.
- Відсутність API-доступу до систем багатьох банків, що ускладнює можливість для фінтех-стартапів продавати продукти та послуги EmFi.
- Безпека даних споживачів, роздрібних продавців і банківської інформації.
Майбутні перспективи інтегрованого фінансування
За умови надійної безпеки та шифрування даних, EmFi зробить банківські операції та фінансування більш доступними. Банки та фінансові установи зможуть зменшити витрати на маркетинг та просування своїх продуктів.
Наприклад, Amazon вже пропонує різні платіжні картки від різних банків. Коли користувачі обирають ці картки, це фактично збільшує клієнтську базу основних банків.
Згідно з дослідженнями Juniper Research, до 2027 року дохід від вбудованих фінансових послуг на світовому ринку може досягти 183 мільярдів доларів. Таким чином, існує багато фінансових можливостей для нефінансових компаній, розробників програмного забезпечення, технологічних стартапів, кредиторів та банків.
Навчальні ресурси з інтегрованого фінансування
#1. Fintech: Купуй зараз, плати потім (BNPL) | Udemy
Ви розробник мобільних додатків у сфері фінансових технологій або власник онлайн-маркетплейсу, який прагне збільшити прибуток? Вам варто вивчити, як працює система BNPL, зареєструвавшись на цей курс на Udemy.
Купуй зараз, плати потім – одна з найпопулярніших систем беззаставних короткострокових позик серед споживачів. Курс розкриє такі концепції BNPL:
- BNPL та її ринковий масштаб.
- Бізнес-модель BNPL та поведінку споживачів.
- Офлайн та онлайн транзакції за допомогою BNPL.
#2. Розуміння FinTech | Udemy
Якщо ви хочете вивчати EmFi, необхідно мати основи фінансових технологій. Пройдіть цей швидкий та самостійний навчальний модуль з основ FinTech. Udemy розробив структуру курсу таким чином, щоб він був зрозумілим для всіх. Ви дізнаєтесь про такі концепції фінтех:
- Фінтех та фінансова стабільність.
- Екосистеми FinTech.
- Сфера діяльності FinTech.
#3. Fintech: вбудовані фінанси, платежі, BaaS та API Banking | Udemy
EmFi базується на передових банківських та фінансових технологіях, таких як банківський API, онлайн-перевірка документів, інтеграція програмного забезпечення та багато іншого. Ви можете дізнатися про це, записавшись на курс з інтегрованих фінансів на Udemy. Основний зміст курсу:
- Банкінг як послуга.
- API банкінг.
- Інтегровані платежі.
#4. Вбудовані фінанси: коли платежі стають досвідом
Ваш шлях вивчення EmFi буде неповним без розуміння минулого, сьогодення і майбутнього цієї концепції з книги “Вбудовані фінанси”.
У книзі розповідається про те, як такі технологічні гіганти, як Google та Amazon, стали провідними компаніями, які впровадили EmFi у своїх торгових майданчиках. Також обговорюються приклади інших стартапів та нішевих роздрібних торговців, які успішно працюють у сфері EmFi.
Висновок
Інтегровані фінансові технології та послуги є майбутнім для роздрібної торгівлі та індустрії BFSI. Володіючи технічними концепціями EmFi, ви можете диверсифікувати свої джерела прибутку, збільшити клієнтську базу або отримати високооплачувану роботу в секторі BFSI. Використовуйте наведені вище онлайн-сертифікати та навчальні ресурси, щоб отримати практичні знання про EmFi.
Далі, дізнайтеся, як IoT трансформує галузь роздрібної торгівлі.