Чи знаєте ви, що проста перевірка вашої кредитної оцінки є хорошим способом покращити вашу кредитну історію?
Так, це тому, що це може означати шахрайство або помилку, якщо ви помітите падіння свого кредитного рейтингу без будь-якої причини. Раннє знання про це допоможе вчасно вирішити проблему. Таким чином, ви кращі, ніж 54% дорослих, які ніколи перевірити їх кредитний рейтинг.
Сьогодні легко перевірити один із найважливіших показників у вашому фінансовому житті – ваш кредитний рейтинг. Перш ніж подати заявку на іпотеку, кредит на покупку автомобіля або будь-яку іншу позику, необхідно добре знати свій кредитний рейтинг. Таким чином ви дізнаєтесь, чи маєте ви право на такі позики, і які процентні ставки будуть застосовані. Коротше кажучи, ваш кредитний рейтинг показує, наскільки ви кредитоспроможні.
Що таке кредитна оцінка?
Це тризначне число, яке зазвичай коливається від 300 до 850, і воно отримане в результаті аналізу вашої кредитної історії. Це число дасть позикодавцям уявлення про те, наскільки легко ви можете повернути позики або наскільки ризиковано позичати вам гроші. Для визначення вашої кредитної оцінки враховується кілька факторів, наприклад, скільки часу потрібно для повернення позик, історія платежів, попередній кредитний рахунок, тривалість кредитної історії та інші.
Якщо у вас вищий бал за кредитом, ймовірність того, що кредитори погодяться дати вам гроші, висока. З іншого боку, якщо ваш кредитний рейтинг низький, ви можете не бути схваленими на позику чи іпотеку, і навіть якщо вас схвалять, ви будете платити вищі відсотки. Ваш кредитний рейтинг важливий не лише для вас, але й для вашого роботодавця, орендодавця та страхових компаній.
Діапазон балів залежить від моделі, яка використовується для його розрахунку, а також від кредитного бюро, яке використовується. Зазвичай використовуються дві моделі – FICO та VantageScore. Знову ж таки, використовуються три кредитні бюро: Experian, Equifax і Transunion. Більшість кредиторів вважають за краще використовувати модель FICO. Принаймні до 90% приймають рішення про кредитування на основі моделі FICO.
Обидві моделі мають багато схожості. Наприклад, діапазон балів становить 300-850 в обох. Знову ж таки, історія платежів є найвпливовішим фактором у визначенні вашого результату в обох моделях. Різниця між ними полягає в тому, як вони зважують і оцінюють ваші кредитні бали.
Як розраховується кредитний рейтинг?
Щоб розрахувати ваш кредитний рейтинг, модель кредитного рейтингу (FICO та VantageScore) використовує кілька різних факторів, які мають відношення до вашого кредитного профілю. У 1989 році корпорація Fair Isaac запровадила скорингову модель FICO для кредиторів, тоді як три основні бюро споживчої кредитної історії запровадили модель VantageScore у 2006 році. Вони використовують різні методи для отримання кредитної оцінки. Тому бали можуть дещо відрізнятися.
Для FICO це фактори, які вони враховують при розрахунку вашого балу:
- Тривалість кредитної історії: це тривалість часу, протягом якого ви мали кредит, і вона додає приблизно 15 % до загальної оцінки.
- Історія платежів: це показує, чи вчасно ви оплачували свої минулі кредитні рахунки, і це додає приблизно 35% до оцінки.
- Комбінація кредитів: це різноманітні кредитні продукти, які ви маєте, і це включає ваші позики на виплату, кредитні картки, фінансові компанії, іпотечні позики тощо. Цей фактор становить 10% вашого результату.
- Суми заборгованості: загальна сума кредитів і позик, якими ви зараз користуєтеся, порівняно з рівнем використання. Ставка базується на сумі доступного кредиту, який ви використовуєте, і становить 30% від загальної кредитної оцінки.
- Новий кредит: це означає частоту нових кредитних рахунків, які ви відкриваєте та подаєте заявку. Він становить решту 10% вашої кредитної оцінки.
Для бюро, які використовують модель VantageScore, це те, що вони вважають, щоб отримати ваш бал.
- Надзвичайно впливовий: Ваша історія платежів є найвпливовішим аспектом вашого результату.
- Дуже впливовий: наступне, що вони враховують, – відсоток використаного кредитного ліміту.
- Дуже впливовий: Вік і тип кредиту є іншими дуже впливовими факторами.
- Помірно впливовий: сюди додано загальний баланс і борг.
- Менш впливовий: ваш доступний кредит є однією з менш впливових речей, які вони вважають.
- Менш впливовий: Інша річ, яку вони вважають менш впливовою, це ваша нещодавня кредитна поведінка та запити.
Отже, який з них слід перевірити? Обидва важливі, і добре перевірити обидва, якщо ви хочете дізнатися свій кредитний рейтинг. Це пояснюється тим, що ви не знаєте, що використовуватиме ваш потенційний кредитор, і тому найкращий спосіб отримати точне уявлення про ваш рахунок — використовувати обидві моделі. Крім того, можна безкоштовно перевірити свій кредитний рейтинг, тож скористайтеся двома. Це допомагає вам приймати кращі рішення щодо ваших фінансів.
Як багато людей помилково вважають, перевірка вашого кредитного рейтингу не вплине негативно на ваш рахунок. Інші речі, які не вплинуть негативно на ваш результат, це ваша раса, вік, дохід, сімейний стан, баланс пенсійного рахунку, релігія, власний капітал, національність, майновий капітал, освіта, стать, політична приналежність, історія роботи, професія, місце проживання, роботодавець, тощо або сукупні активи. Це все помилкові уявлення. Постійно стежте за своїм результатом, оскільки це має багато переваг.
Тож як перевірити? Чи є інструменти, які можуть допомогти?
Завдяки технології тепер у вас є інструменти, які допоможуть вам відстежувати, контролювати та легко перевіряти свій кредитний рейтинг. Ось вісім інструментів, які допоможуть вам залишатися на висоті вашого кредиту.
Experian
Цей інструмент надходить від організації Experian, одне з трьох основних кредитних бюро, які відстежують зміни у вашому кредитному профілі. Вони пропонують поради щодо змін у вашому кредитному стані, аналітичні інструменти, кредитні звіти та обслуговування споживачів для клієнтів у всьому світі.
Штаб-квартира Experian розташована в Дубліні, Ірландія, і пропонує безкоштовні та платні версії свого додатка. Завдяки безкоштовній версії під назвою Creditworks Basic ви раз на місяць переглядатимете свій кредитний звіт Experian і оцінки FICO. У платній версії під назвою Creditworks Premium вам буде надано повний пакет, який включає кредитний моніторинг.
Найкраща функція: Ви отримуєте щомісячну оцінку FICO, яка оновлюється кожні 30 днів на основі інформації у вашому кредитному звіті Experian.
Еквіфакс
Цей засіб від Еквіфакс, один із провідних постачальників кредитних даних у всьому світі з мільйонами клієнтів. Штаб-квартира Equifax розташована в Атланті, штат Джорджія, і має офіси в різних країнах світу та використовується для кредитної звітності по всьому світу. За допомогою цього інструменту ви щороку отримуватимете безкоштовний річний кредитний звіт. У них є інші плани, які варіюються від безкоштовного до 14,94 доларів на місяць.
Equifax щотижня надає вам доступ до безкоштовних кредитних звітів від кожного з трьох провідних кредитних бюро. Ви отримуєте доступ до свого кредитного звіту раз на три місяці або коли до вашого звіту додається щось нове.
Найкраща функція: Ви також можете використовувати Equifax, щоб перевірити кредитний бал для бізнесу за допомогою їхніх послуг, відомих як Business Credit Express.
Чейз
Chase пропонує безкоштовний інструмент під назвою the Chase Credit Journey. За допомогою цього інструменту ви отримуватимете сповіщення, якщо ваші дані буде зламано або розкрито в темній мережі, і отримуватимете сповіщення, щоб захистити вашу особу та кредит.
Інструмент Chase також дає вам статистичні дані, які ви можете використовувати для створення та підтримки свого кредиту. Щоб отримати доступ до інструменту, вам потрібно увійти до свого онлайн-облікового запису Chase, і ви побачите свою кредитну оцінку на домашній сторінці. Безкоштовна оцінка на Chase Credit Journey оновлюється щотижня. Оцінка, яку ви отримуєте від Chase, це VantageScore 3.0 від TransUnion.
Найкраща функція: Вони надають вам безкоштовний захист від крадіжки особистих даних.
Кредитно
Кредитно це безкоштовний інструмент, який ви можете використовувати для відстеження свого кредиту, запропонованого Capital One. Щоб отримати доступ до цього інструменту, вам не обов’язково бути клієнтом Capital One. Це унікальна послуга, яка надає щотижневу кредитну оцінку через Transunion, яка є кращою, ніж рекомендована щомісячна перевірка.
За допомогою цього інструменту ви також отримаєте інструмент кредитного симулятора, який можна використовувати для тестування різних сценаріїв, за якими ви можете покращити свій рахунок.
Завдяки Creditwise вам надається щотижнева кредитна оцінка VantageScore на основі інформації у вашому кредитному звіті TransUnion. Незважаючи на те, що це не показник FICO, він не є ідеальним, але це краще, ніж нічого, оскільки він дає вам огляд вашого кредитного життя.
Найкраща функція: вони зосереджені виключно на моніторингу вашого кредитного рейтингу та кредитного звіту.
Кредитна карма
Кредитна карма це безкоштовний інструмент, який орієнтований виключно на кредит. Цей інструмент допоможе вам дізнатися рівень використання кредиту, вік вашого кредитного рахунку тощо. Це також може дати вам кілька порад щодо того, де і як зробити позитивні зміни. Ці позитивні зміни можуть підвищити ваші результати та підказати кілька способів уникнути їх зниження.
Credit Karma співпрацює з двома з трьох кредитних бюро, Equifax і Transunion, щоб надати вам безкоштовні кредитні рейтинги та кредитні звіти. Він використовує модель оцінки VantageScore 3.0 для розрахунку вашої кредитної оцінки.
Найкраща функція: Ця програма також надає вам доступ до інструменту кредитних суперечок і оцінки затвердження кредиту.
Кредит Сезам
Цей інструмент має як безкоштовні, так і платні варіанти. За допомогою безкоштовної функції ви щомісяця отримуватимете оновлення кредитного рейтингу. Для порівняння, платне членство дає вам додаткові інструменти, такі як цілодобова підтримка в режимі реального часу, моніторинг крадіжки особистих даних і частіші кредитні оцінки. Кредит Сезам надасть вам доступ до вашого VantageScore безпосередньо з Transunion.
Він дає персоналізовані поради на основі ваших кредитних цілей і профілів. Є варіанти, якими ви можете скористатися, щоб зменшити виплати, якщо ви сплачуєте більше комісії та відсотків за допомогою цього інструменту. Ця програма також забезпечує кредитний моніторинг і сповіщення системи безпеки, якщо ваш профіль зламано.
Найкраща функція: Credit Sesame має 50 000 доларів страхування від крадіжки особистих даних, яке покриває документи та судові витрати.
Етмані
Це ще один безкоштовний інструмент, за допомогою якого можна безкоштовно перевірити свій кредитний рейтинг. Ви можете використовувати Етмані щоб дізнатися, наскільки хороший ваш рахунок, отримати статистику, розблокувати пропозиції кредитів, які відповідають вашому рахунку, і перевірити свій рахунок за 30 секунд. Все, що вам потрібно зробити, це додати своє ім’я в додаток, підтвердити номер мобільного телефону, і ваш звіт готовий.
Цей інструмент походить від найбільшої в Індії інтегрованої платформи особистих фінансів і працює з кредитним бюро Experian. Ви також можете використовувати їхній додаток для Android, щоб перевірити свій кредитний рейтинг.
Найкраща функція: Отримайте свій рахунок лише за номером мобільного телефону та ім’ям.
ClearScore
с ClearScore, ви отримаєте безкоштовний захист особистих даних і зможете безкоштовно перевірити свій кредитний рейтинг. Ви також зможете знайти вигідні пропозиції щодо кредитних карток і позик для себе, а також перевірити, наскільки ймовірно, що вас приймуть, перш ніж подати заявку. Таким чином ви дізнаєтесь, що бачать кредитори, коли подаєте заявку на кредит.
Вони оновлюють вашу кредитну оцінку щомісяця залежно від того, коли ви реєструєтесь. Ви також можете скористатися їхньою функцією часової шкали, щоб побачити, наскільки ваш рахунок змінився з часом.
Найкраща функція: їхній звіт містить інформацію про ваш бал, дані кредитного рахунку тощо.
Речі, які можуть вплинути на ваш кредитний рейтинг
За допомогою наведених вище інструментів ви можете легко перевірити свій кредитний рейтинг у будь-який час. Дуже важливо часто перевіряти свій рахунок, оскільки це допоможе вам краще керувати своїм фінансовим життям. Багато людей не перевіряють через помилкове переконання, що перевірка кредитного рейтингу спричиняє його зниження. Навпаки, перевірка вашого рахунку є м’якою тягою, тому це не негативно впливає на ваш рахунок. Ось деякі речі, які можуть вплинути на ваш кредитний рейтинг.
- Неповернення або несвоєчасне погашення кредиту. Якщо ви пропустите платіж за своїм кредитом, навіть якщо це буде лише один раз, ваш рахунок суттєво вплине.
- Гарне поєднання різноманітного портфеля кредитних рахунків, включаючи студентські позики, кредити на покупку автомобіля, іпотеку, кредитні картки та інші кредитні продукти, впливає на ваш результат. Різні кредитні продукти підвищують ваші бали, вказуючи на те, що ви можете дуже добре керувати низкою кредитів.
- Загальна сума поновлюваного кредиту, який ви зараз використовуєте, ділиться на загальну суму всіх ваших поновлюваних кредитних лімітів. Коефіцієнт дає гарне уявлення про те, скільки ви повинні.
- Кількість нових облікових записів, які ви відкрили, і кількість серйозних запитів щодо вашого облікового запису є іншими факторами, які впливають на ваш результат. Забагато нових кредитних облікових записів свідчить про ризик, тому ваш бал буде низьким.
- Вік вашого найстарішого кредитного рахунку, вік вашого найновішого кредитного рахунку та середній вік усіх ваших облікових записів використовуються для визначення того, як довго ви тримаєте кредитний рахунок.
- Підтримання низького рівня використання кредиту покращує вашу кредитну оцінку, тоді як високе використання негативно впливає на нього.
- Кілька заявок на позику за короткий проміжок часу також впливають на ваш рахунок.
Застереження щодо перевірки кредитних балів онлайн 👩🏫
Одна з найкращих речей, які ви можете зробити для себе, це знати свій кредитний рейтинг. Гарна кредитна оцінка є важливою для фінансової стабільності, і вам потрібно знати свою оцінку, перш ніж приймати серйозне фінансове рішення. Ви можете отримати свій рахунок безкоштовно в трьох основних кредитних бюро за допомогою наведених вище інструментів.
Хоча добре часто перевіряти свій кредитний рейтинг, ви повинні бути обережними, особливо під час перевірки онлайн. Ви не повинні розміщувати свої дані на кожному веб-сайті, який ви бачите в Інтернеті, який нібито допоможе вам перевірити ваш кредитний рейтинг. Ви можете несвідомо передати свою фінансову інформацію в руки хакерів або викрадачів особистих даних.
Переконайтеся, що ви використовуєте схвалені та визнані інструменти, подібні до перелічених у цій статті.