Перевірка кредитного рейтингу: Ваш шлях до фінансового благополуччя
Чи відомо вам, що регулярний моніторинг вашого кредитного рейтингу може позитивно вплинути на вашу кредитну історію?
Зниження вашого кредитного рейтингу без видимих причин може бути сигналом про шахрайство або помилку. Оперативне виявлення таких ситуацій дозволить вам вчасно вжити необхідних заходів. Таким чином, ви будете більш обізнаними, ніж 54% дорослого населення, які ніколи не перевіряють свій кредитний рейтинг.
Сьогодні перевірка кредитного рейтингу, одного з найважливіших індикаторів вашого фінансового стану, є досить простою. Перед тим, як подавати заявку на іпотеку, автокредит або будь-який інший вид позики, дуже важливо знати свій кредитний рейтинг. Це дозволить вам оцінити свої шанси на отримання позики та передбачити майбутні процентні ставки. Простіше кажучи, ваш кредитний рейтинг відображає вашу кредитоспроможність.
Що ж таке кредитний рейтинг?
Кредитний рейтинг – це тризначне число, яке зазвичай коливається від 300 до 850. Він є результатом аналізу вашої кредитної історії. Це число допомагає кредиторам оцінити вашу здатність повертати позики та рівень ризику, пов’язаний з наданням вам кредиту. При розрахунку кредитного рейтингу враховуються різні фактори, такі як терміни погашення позик, історія платежів, наявність попередніх кредитів, тривалість кредитної історії та інші.
Високий кредитний рейтинг збільшує ваші шанси на схвалення кредиту. З іншого боку, низький рейтинг може призвести до відмови у видачі позики або іпотеки, а навіть якщо вам її схвалять, ви будете вимушені платити вищі відсотки. Ваш кредитний рейтинг має значення не лише для вас, але й для роботодавців, орендодавців та страхових компаній.
Діапазон балів може варіюватися залежно від моделі, що використовується для розрахунку, та кредитного бюро, яке надає дані. Найчастіше використовуються дві моделі – FICO та VantageScore. Також існує три основні кредитні бюро: Experian, Equifax і Transunion. Більшість кредиторів віддають перевагу моделі FICO. Принаймні 90% рішень щодо кредитування приймаються на основі цієї моделі.
Обидві моделі мають багато спільного. Наприклад, діапазон балів в обох моделях становить 300-850. Також історія платежів є найважливішим фактором при визначенні вашого результату в обох моделях. Основна різниця між ними полягає у методах зважування та оцінки ваших кредитних даних.
Як відбувається розрахунок кредитного рейтингу?
Для обчислення вашого кредитного рейтингу, моделі FICO та VantageScore використовують ряд факторів, що відображають ваш кредитний профіль. Корпорація Fair Isaac представила скорингову модель FICO для кредиторів у 1989 році, тоді як три головних бюро кредитної історії запровадили модель VantageScore у 2006 році. Оскільки ці моделі використовують різні методи, результати можуть дещо відрізнятися.
Фактори, що враховуються FICO при розрахунку вашого балу:
- Тривалість кредитної історії: Цей показник визначає, як довго ви користуєтесь кредитами, і становить приблизно 15% загальної оцінки.
- Історія платежів: Цей фактор відображає вашу своєчасність оплати минулих кредитних рахунків і впливає на 35% вашої оцінки.
- Комбінація кредитів: Враховується різноманітність кредитних продуктів, якими ви користуєтеся, таких як споживчі кредити, кредитні картки, фінансові позики, іпотека тощо. Цей фактор становить 10% вашої оцінки.
- Суми заборгованості: Загальна сума ваших поточних кредитів та позик, а також рівень використання доступного кредитного ліміту становлять 30% вашого кредитного рейтингу.
- Новий кредит: Частота відкриття нових кредитних рахунків та подачі заявок на кредит становить решту 10% вашого кредитного рейтингу.
Для бюро, які використовують модель VantageScore, важливі такі фактори:
- Надзвичайно впливовий: Історія ваших платежів є найважливішим фактором.
- Дуже впливовий: Відсоток використаного кредитного ліміту також є дуже важливим.
- Дуже впливовий: Вік та вид кредиту мають значний вплив на оцінку.
- Помірно впливовий: Загальний баланс та сума заборгованості також враховуються.
- Менш впливовий: Ваш доступний кредит є менш значущим фактором.
- Менш впливовий: Ваша недавня кредитна активність та запити також мають незначний вплив.
Тож яку модель слід перевіряти? Обидві є важливими, і перевірка обох моделей дасть вам точнішу картину вашого кредитного рейтингу. Річ у тім, що ви не знаєте, яку модель використовує ваш потенційний кредитор, тому найкращим варіантом буде перевірка обох. Крім того, перевірка кредитного рейтингу є безкоштовною, тому скористайтеся цією можливістю. Це допоможе вам приймати більш обґрунтовані рішення щодо ваших фінансів.
Всупереч поширеній думці, перевірка вашого кредитного рейтингу не впливає на нього негативно. Інші фактори, які також не впливають на ваш рейтинг, включають: расу, вік, дохід, сімейний стан, баланс пенсійного рахунку, релігію, національність, освіту, стать, політичні погляди, історію роботи, професію, місце проживання, роботодавця та сукупні активи. Це – розповсюджені помилки. Регулярно стежте за своїм рейтингом, оскільки це дає багато переваг.
Отже, як перевірити свій кредитний рейтинг? Які інструменти можуть допомогти?
Сучасні технології пропонують широкий спектр інструментів для відстеження, моніторингу та перевірки вашого кредитного рейтингу. Ось вісім корисних інструментів, які допоможуть вам тримати ваш кредит під контролем.
Experian
Цей інструмент надає Experian, одне з трьох основних кредитних бюро, що відстежує зміни у вашому кредитному профілі. Experian пропонує поради щодо поліпшення кредитного стану, аналітичні інструменти, кредитні звіти та обслуговування клієнтів по всьому світу.
Штаб-квартира Experian розташована в Дубліні, Ірландія. Компанія пропонує як безкоштовні, так і платні версії свого додатку. З безкоштовною версією Creditworks Basic ви щомісяця переглядаєте свій кредитний звіт Experian та оцінки FICO. Платна версія Creditworks Premium пропонує повний спектр послуг, включаючи моніторинг кредиту.
Найкраща функція: Ви отримуєте щомісячну оцінку FICO, яка оновлюється кожні 30 днів на основі інформації у вашому кредитному звіті Experian.
Equifax
Цей інструмент надає Equifax, провідний постачальник кредитних даних з мільйонами клієнтів по всьому світу. Штаб-квартира Equifax розташована в Атланті, штат Джорджія, з офісами у різних країнах. За допомогою цього інструменту ви щороку отримуєте безкоштовний кредитний звіт. Компанія пропонує різні тарифні плани, від безкоштовного до 14,94 доларів на місяць.
Equifax надає щотижневий доступ до безкоштовних кредитних звітів від кожного з трьох провідних кредитних бюро. Ви отримуєте доступ до свого кредитного звіту раз на три місяці або коли до вашого звіту додається нова інформація.
Найкраща функція: Equifax також можна використовувати для перевірки кредитного рейтингу бізнесу за допомогою послуги Business Credit Express.
Chase
Chase пропонує безкоштовний інструмент Chase Credit Journey. З його допомогою ви будете отримувати повідомлення про злом або витік даних в даркнеті, а також сповіщення для захисту вашої особистості та кредиту.
Інструмент Chase також надає статистичні дані, які можна використовувати для створення та підтримки вашого кредиту. Для доступу до інструменту вам потрібно увійти до свого онлайн-акаунта Chase, де на головній сторінці ви побачите свою кредитну оцінку. Безкоштовна оцінка на Chase Credit Journey оновлюється щотижня. Chase використовує VantageScore 3.0 від TransUnion.
Найкраща функція: Безкоштовний захист від крадіжки персональних даних.
CreditWise
CreditWise – це безкоштовний інструмент від Capital One для відстеження вашого кредиту. Для користування інструментом вам не потрібно бути клієнтом Capital One. Ця унікальна послуга надає щотижневу кредитну оцінку від Transunion, що є значною перевагою порівняно зі щомісячною перевіркою.
Інструмент CreditWise також має кредитний симулятор, який дозволяє вам тестувати різні сценарії для покращення вашого рейтингу.
Creditwise надає щотижневу кредитну оцінку VantageScore на основі інформації у вашому кредитному звіті TransUnion. Хоч це не показник FICO, він дає вам чітке уявлення про ваш кредитний стан.
Найкраща функція: CreditWise зосереджується виключно на моніторингу вашого кредитного рейтингу та звіту.
Credit Karma
Credit Karma – це безкоштовний інструмент, що спеціалізується виключно на кредитах. Він допомагає вам відстежувати рівень використання кредиту, вік вашого кредитного рахунку та інші фактори. Credit Karma також пропонує поради щодо покращення кредитної історії та уникнення зниження рейтингу.
Credit Karma співпрацює з двома з трьох основних кредитних бюро – Equifax та Transunion – для надання вам безкоштовних кредитних рейтингів та звітів. Він використовує модель VantageScore 3.0 для розрахунку вашої кредитної оцінки.
Найкраща функція: Програма також надає доступ до інструменту кредитних спорів та оцінки схвалення кредиту.
Credit Sesame
Інструмент Credit Sesame пропонує як безкоштовні, так і платні опції. Безкоштовна версія надає щомісячні оновлення кредитного рейтингу. Платна підписка включає додаткові інструменти, такі як цілодобова підтримка, моніторинг крадіжки персональних даних та частіші кредитні оцінки. Credit Sesame надає вам доступ до вашого VantageScore безпосередньо від Transunion.
Інструмент надає персоналізовані поради на основі ваших кредитних цілей та профілів. Він пропонує варіанти зменшення виплат, якщо ви переплачуєте комісії та відсотки. Програма також забезпечує моніторинг кредиту та сповіщення системи безпеки у разі злому вашого профілю.
Найкраща функція: Credit Sesame пропонує 50 000 доларів страхування від крадіжки особистих даних, яке покриває витрати на документи та судові витрати.
ET Money
ET Money – це безкоштовний інструмент для перевірки вашого кредитного рейтингу. Він допомагає дізнатися ваш рейтинг, отримати статистичні дані, розблокувати пропозиції кредитів, що відповідають вашому рейтингу, і перевірити рахунок за 30 секунд. Все, що вам потрібно зробити, це додати своє ім’я в додаток, підтвердити номер мобільного телефону, і ваш звіт буде готовий.
Цей інструмент розроблений найбільшою в Індії інтегрованою платформою особистих фінансів і працює з кредитним бюро Experian. Ви також можете скористатися їхнім додатком для Android для перевірки свого кредитного рейтингу.
Найкраща функція: Отримайте свій рейтинг лише за номером мобільного телефону та ім’ям.
ClearScore
З ClearScore ви отримуєте безкоштовний захист персональних даних та можливість перевірки кредитного рейтингу. Ви також можете знайти вигідні пропозиції кредитних карток та позик та перевірити ймовірність схвалення перед подачею заявки. Таким чином, ви будете знати, що бачать кредитори, коли ви подаєте заявку на кредит.
ClearScore оновлює вашу кредитну оцінку щомісяця, залежно від дати реєстрації. Ви можете скористатися їхньою функцією часової шкали, щоб відстежувати зміни вашого рейтингу з часом.
Найкраща функція: Звіт містить детальну інформацію про ваш бал, дані кредитного рахунку тощо.
Фактори, що впливають на ваш кредитний рейтинг
За допомогою цих інструментів ви можете легко перевіряти свій кредитний рейтинг у будь-який час. Регулярний моніторинг вашого кредитного рейтингу є надзвичайно важливим для ефективного управління вашими фінансами. Багато хто не перевіряє свій рейтинг через хибне уявлення про те, що це його знижує. Насправді, перевірка кредитного рейтингу є “м’яким” запитом і не впливає негативно на ваш бал. Ось деякі з факторів, які можуть впливати на ваш кредитний рейтинг:
- Неповернення або несвоєчасне погашення кредиту: Пропуск платежу, навіть одного, може значно погіршити ваш рейтинг.
- Різноманітний кредитний портфель: Наявність різних видів кредитів, таких як студентські позики, автокредити, іпотека, кредитні картки, може позитивно впливати на ваш рейтинг. Це свідчить про вашу здатність керувати різними видами кредитів.
- Співвідношення використаного кредитного ліміту до загального ліміту: Загальна сума використаного вами поновлюваного кредиту, поділена на загальну суму всіх ваших поновлюваних лімітів, дає точне уявлення про вашу заборгованість.
- Кількість відкритих нових рахунків: Забагато нових кредитних рахунків свідчить про ризик і може знизити ваш рейтинг.
- Вік кредитної історії: Вік вашого найстарішого та найновішого рахунку, а також середній вік усіх рахунків, використовуються для оцінки вашого досвіду використання кредитів.
- Рівень використання кредиту: Низький рівень використання кредиту позитивно впливає на рейтинг, тоді як високий рівень – негативно.
- Заявки на позику: Кілька заявок на позику протягом короткого періоду часу також можуть знизити ваш рейтинг.
Застереження щодо перевірки кредитного рейтингу онлайн
Одна з наймудріших речей, які ви можете зробити для себе, – це бути в курсі свого кредитного рейтингу. Хороший кредитний рейтинг є запорукою фінансової стабільності, і важливо знати свій рейтинг перед прийняттям важливих фінансових рішень. Ви можете отримати свій рахунок безкоштовно від трьох основних кредитних бюро за допомогою вищезгаданих інструментів.
Хоча регулярна перевірка кредитного рейтингу є важливою, потрібно бути обережними, особливо під час перевірки онлайн. Не слід довіряти свої дані кожному веб-сайту, який обіцяє допомогти вам перевірити ваш кредитний рейтинг. Ви можете ненавмисно передати свою фінансову інформацію шахраям або викрадачам персональних даних.
Переконайтеся, що ви використовуєте лише схвалені та визнані інструменти, такі як ті, що перераховані в цій статті.