Розуміння FICO та кредитного рейтингу
Розберіться з особливостями оцінювання FICO та кредитної оцінки, щоб ефективно керувати своїми фінансами та забезпечити собі позитивну репутацію при оформленні кредитів, кредитних карток чи іпотеки.
Слід зазначити, що жодне рейтингове агентство не надає єдиної кредитної оцінки, що є універсально дійсною. Кредитори звертаються до різних організацій для отримання кредитних звітів, які впливають на їх остаточне рішення щодо надання позики.
Перевірка кредитоспроможності є прибутковою сферою діяльності, де такі гравці, як Experian, TransUnion, Equifax та інші, використовують власні моделі та підходи до складання звітів. Заглибимося в різні моделі оцінки, їхні методи розрахунку та відмінності, щоб отримати повне розуміння оцінки FICO та кредитного рейтингу.
Що таке кредитний рейтинг?
Кредитний рейтинг – це показник вашої фінансової відповідальності, що дозволяє фінансовим установам оцінити вашу здатність вчасно погашати борги. Він виступає як цифрове відображення вашої фінансової репутації. Високий кредитний рейтинг свідчить про відповідальне ставлення до погашення позик, тоді як низький рейтинг може виникати через труднощі з виплатою боргів.
Кредитні бюро, зокрема Equifax, Experian та TransUnion, збирають інформацію про фізичних осіб або компанії для розрахунку кредитного рейтингу, використовуючи наступні дані:
- Ідентифікаційні дані, такі як номер соціального страхування (SSN), ім’я, дата народження тощо.
- Детальна інформація про позики, кредитні картки та кредитні лінії.
- Публічні записи, наприклад заяви про банкрутство, судові рішення та застави.
- Попередні запити на кредитні файли від різних організацій.
Варто зазначити, що три основні кредитні бюро США застосовують різні моделі оцінки, що може призвести до різних кредитних рейтингів для однієї і тієї ж особи чи компанії.
Інтерпретація різних діапазонів кредитного рейтингу
Рейтинг нижче 350 свідчить про відсутність кредитної історії. В таких випадках слід звернутися до кредитора для отримання персоналізованих умов кредитування та плану погашення.
Рейтинг від 300 до 579 є ознакою проблемної кредитної історії, можливо, через прострочення платежів. Відновлення такого рейтингу можливе за умови своєчасного погашення боргів з відсотками.
Рейтинг від 580 до 669 вважається прийнятним. Кредитори можуть запропонувати нові кредитні рахунки, але відсоткові ставки будуть вищими.
Рейтинг від 670 до 739 свідчить про хорошу кредитну історію, хоча отримання незабезпечених позик за вигідними відсотковими ставками може бути складним.
Вчасне погашення всіх рахунків, включаючи кредитні картки, комунальні послуги, страхування авто та оренду, може сприяти отриманню рейтингу від 740 до 799.
Рейтинг від 800 до 850 вказує на позичальника з низьким рівнем ризику та бездоганною кредитною історією, що дозволяє розраховувати на найнижчі відсоткові ставки в США.
Що таке VantageScore?
У 2016 році, з метою зменшення монополії FICO, три найбільші кредитні бюро (Experian, TransUnion та Equifax) розробили систему розрахунку кредитоспроможності VantageScore (діапазон від 300 до 850).
VantageScore відіграє важливу роль у звітності про кредитні рейтинги та наданні рекомендацій щодо їх покращення.
Метод розрахунку VantageScore
При оцінці заявника на кредит, кредитні бюро враховують наступні фактори:
#1. Історія платежів за всіма кредитними рахунками (40%).
#2. Тип та вік кредитних рахунків (21%).
#3. Історія використання кредиту (20%).
#4. Загальний баланс (11%).
#5. Нещодавні заявки на кредит (5%).
#6. Доступні кредитні дані (3%).
Таблиця VantageScore Score Slab та рейтинги
Згідно з VantageScore версії 4.0, кредитні рейтинги співвідносяться з кредитними балами наступним чином:
| Шкала VantageScore | Кредитний рейтинг | Значимість |
| 781-850 | Відмінно (Super Prime) | Найнижчий ризик, найнижчий відсоток |
| 661-780 | Добрий (Prime) | Конкурентоспроможні ставки, обмеження в певних кредитних рахунках |
| 601-660 | Задовільний (Близько до найвищого рівня) | Відсутність серйозних прострочень, вищі відсоткові ставки |
| 300-600 | Поганий/поганий (Subprime) | Найвищий ризик, великі кредитори відмовляють у заявках на отримання кредиту |
Що таке оцінка FICO?
Близько 90% американських кредиторів використовують модель оцінки FICO, розроблену компанією Fair Isaac у 1989 році. Оцінка FICO є важливим критерієм при оцінюванні заявників на іпотеку.
Крім іпотеки, існують різні версії моделі для інших сфер, таких як кредитні картки та автокредитування. Оцінка FICO в різних галузях може відрізнятися, і її діапазон становить від 300 до 800.
Розрахунок оцінки FICO
Fair Isaac Corporation використовує власну модель для визначення кредитного рейтингу. Експерти вважають, що на оцінку впливають наступні фактори:
#1. Своєчасна оплата всіх кредитних зобов’язань (35%).
#2. Загальна сума заборгованості (30%).
#3. Вік кредитної історії (15%).
#4. Наявність різних типів кредитів (розстрочка та відновлювані кредити) (10%).
#5. Нові заявки на кредит (10%). Занадто часті звернення за кредитами можуть знизити рейтинг.
Таблиця FICO Score Slab та рейтинги
| Шкала балів FICO | Кредитний рейтинг |
| 800 до 850 | Винятковий |
| 740 до 799 | Дуже добре |
| 670 до 739 | Добре |
| 580 до 669 | Задовільно |
| 300 до 579 | Погано |
Різні версії FICO Scores
Через різні операційні моделі трьох основних кредитних бюро (TransUnion, Experian і Equifax), існують різні версії FICO. Ці версії можуть відрізнятися за призначенням та застосуванням у різних секторах кредитування. Наприклад:
FICO 2
FICO Score 2 використовується при розгляді заявок на іпотечні кредити, кредитні картки та автокредити. Experian публікує кілька версій FICO 2, наприклад FICO Auto Score 2, FICO Bankcard Score 2 та FICO Score 2 (іпотека).
FICO 3
Емітенти кредитних карток отримують оцінку FICO 3 від Experian для оцінки кредитоспроможності заявника. На основі цієї оцінки приймається рішення щодо схвалення чи відхилення заявки.
FICO 4
Для іпотечного кредитування, кредитних карток та автокредитів кредитори використовують FICO 4, аналізуючи звіти TransUnion. Існують різні типи FICO 4: FICO Auto Score 4, FICO Bankcard Score 4 та FICO Score 4.
FICO 5
Equifax пропонує три типи оцінки FICO 5 для прийняття рішень щодо автокредитування, кредитних карток та іпотеки: FICO Auto Score 5, FICO Bankcard Score 5 та FICO Score 5.
FICO 8
FICO 8 є поширеною серед трьох головних кредитних бюро. Існують спеціалізовані версії, такі як FICO Auto Score 8 та FICO Bankcard Score 8 для автомобільної та кредитної сфер.
FICO 9
Усі три бюро публікують оцінки за моделлю FICO 9, яка є стандартною для більшості рішень щодо кредитування. Існують також FICO Auto Score 9 для автомобільного сектору та FICO Bankcard Score 9 для сектора кредитних карток.
Найбільш використовувана версія FICO
За даними Fair Isaac Corporation, FICO Scores 8 та 9 є найбільш вживаними моделями FICO у США, особливо в сферах кредитних карток та автокредитів.
FICO проти VantageScore: відмінності
#1. VantageScore є не тільки індикатором кредитного стану, але й надає поради щодо покращення кредитної історії. FICO просто відображає кредитний рейтинг.
#2. VantageScore має 4 бали кредитного рейтингу, тоді як FICO – 5.
#3. Оцінки VantageScore та FICO використовують різні фінансові дані та надають їм різну вагу при розрахунку остаточного кредитного рейтингу.
#4. Для отримання VantageScore достатньо наявності будь-якого кредитного рахунку, незалежно від його віку. FICO вимагає наявності різних типів рахунків, яким щонайменше 6 місяців.
FICO проти VantageScore: популярність
Оцінка FICO має більш довгу історію, ніж VantageScore, і тому користується більшою довірою. Крім того, такі організації, як Freddie Mac та Fannie Mae, схвалюють FICO як визначальний фактор при видачі житлових кредитів.
Тепер, коли ви ознайомилися з теорією кредитного рейтингу, FICO та VantageScore, розглянемо кілька онлайн-інструментів, які можуть допомогти вам:
Experian
Experian є лідером у сфері аналізу фінансових даних та оцінки кредитоспроможності для фізичних осіб, фахівців та компаній.
Компанія пропонує різноманітні послуги, що забезпечують ефективний процес кредитування між кредиторами та позичальниками, серед яких:
- Безкоштовні кредитні звіти та оцінка.
- Захист від крадіжки особистих та сімейних даних.
- Безкоштовне сканування Dark Web.
- Онлайн-платформа для страхування авто, кредитів та кредитних карток.
- Порівняння оцінки FICO та кредитного рейтингу.
Крім того, компанія надає консультаційну підтримку та інформацію щодо кредитування, допомагаючи споживачам вирішувати кредитні суперечки та покращувати своє фінансове становище.
myFICO
У США 90% кредиторів використовують оцінку FICO для видачі позик, автокредитів, кредитних карток та іпотеки. Материнська компанія FICO створила споживчий підрозділ myFICO.
Мобільний та онлайн додаток дозволяє порівнювати різні моделі звітності (TransUnion, Equifax, Experian), кредитні звіти та FICO. Це допомагає відстежувати ваш персональний бал FICO та кредитний рейтинг.
Крім того, платформа пропонує допомогу у відновленні після крадіжки особистих даних, сповіщення про зміни кредитного рейтингу в реальному часі та виявлення випадків викрадення особистих даних. Усі послуги доступні за різними тарифними планами.
WalletHub
WalletHub – це ще один онлайн інструмент, що дозволяє відстежувати кредитні звіти, кредитні бали, моніторинг кредитів та інформацію про кредитні картки. Більшість послуг цієї платформи є безкоштовними для фізичних осіб та компаній.
Цікавою особливістю інструменту є можливість створити кредитну оцінку навіть за відсутності кредитної картки. Персональний гаманець демонструє іншу корисну інформацію для покращення кредитного рейтингу, а також забезпечує цілодобовий кредитний моніторинг, повні кредитні звіти та багато іншого.
Крім того, тут можна отримати інформацію про різні кредитні картки перед їх оформленням. Платформа надає доступ до іпотечних компаній, кредитних спілок, банківських послуг, агентів з нерухомості тощо.
CreditWise: Capital One
Для тих, хто бажає безкоштовно відстежувати кредитні рейтинги, незалежно від того, чи є вони підприємствами, фахівцями чи приватними особами, можна скористатися CreditWise від Capital One. Інструмент доступний в онлайн-версії, а також для пристроїв Android та iOS.
Цей інструмент допомагає керувати звітом про кредитоспроможність VantageScore. Якщо ви віддаєте перевагу саме цьому рейтингу, то це може бути вдалим вибором.
Як відновити свій кредитний рейтинг
Низький кредитний рейтинг може негативно вплинути на різні сфери життя, включаючи отримання кредитів, оренду житла, страхування та навіть працевлаштування.
Іноді низький рейтинг може бути наслідком негативних записів або помилок. У таких випадках може знадобитися допомога спеціалістів з FICO, VantageScore або кредитних рейтингів. Одним із таких постачальників послуг є Кредитні професіонали.
Компанія пропонує послуги з виправлення кредитного рейтингу, фінансові інструменти та програми моніторингу витрат, які допомагають уникати прострочених платежів та захищають від крадіжок особистих даних.
Заключні слова
Ця стаття надала детальну інформацію про оцінку FICO та кредитні рейтинги, допомагаючи зрозуміти різні моделі, що використовуються кредитними агентствами для оцінки кредитоспроможності.
Для ефективного управління фінансами вам також можуть бути цікаві безкоштовні шаблони Excel для особистих фінансів.