Відкритий банкінг означає практику надання доступу до фінансових даних клієнтів банку стороннім постачальникам фінансових послуг за допомогою API.
Традиційно лише ви та банк мали доступ до фінансових даних, але з відкритим банківським обслуговуванням сторонні служби також можуть використовувати деякі з цих фінансових даних і впроваджувати нові функції у своїх програмах для покращення взаємодії з користувачем.
Як працює Open Banking?
Відкритий банкінг працює шляхом безпечного надання фінансових даних клієнта стороннім службам, таким як платіжна програма або інструмент фінансового аналізу.
Джерело: unnax.com
За допомогою відкритого банкінгу ви можете здійснювати платежі, отримувати винагороди та аналізувати свої транзакції за допомогою сторонніх додатків.
У всьому світі існують деякі варіації відкритого банківського обслуговування. У деяких частинах світу це регулюється; в інших це залежить від галузі.
Найкращим прикладом відкритого банківського обслуговування є служба UPI (Unified Payments Interface) в Індії. Це дозволяє користувачам керувати кількома банківськими рахунками в одній мобільній програмі, а також здійснювати миттєві транзакції в режимі реального часу.
Що таке Open Banking API?
Відкритий банківський API – це безпечний канал, через який банки та інші фінансові установи можуть ділитися даними клієнтів зі сторонніми постачальниками послуг. Це шлюз для безперешкодної передачі даних без шкоди для безпеки.
Переваги Open Banking API
Немає лише одного бенефіціара відкритих банківських API. Це приносить користь клієнтам, банкам, фінансовим установам і компаніям разом.
Ось деякі з переваг відкритих банківських API:
- Персоналізація: це корисно для компаній, оскільки вони можуть перетворювати дані про клієнтів у персоналізований досвід.
- Взаємодія з клієнтами: споживачі отримують переваги від цього завдяки інноваціям і конкуренції за створення кращих послуг.
- Вищий коефіцієнт конверсії: персоналізація та чудовий досвід клієнтів призводять до вищих коефіцієнтів конверсії для бізнесу.
- Особисті фінанси: користувачі можуть приймати зважені рішення та розумно витрачати кошти, використовуючи різні фінансові інструменти, надані сторонніми службами.
- Зниження вартості обслуговування: клієнти виграють від цього через конкуренцію на ринку.
- Безпека: дані безпечно передаються між постачальником фінансових послуг і власником даних за допомогою надійних API.
З огляду на це, давайте подивимося на деякі відкриті банківські API і побачимо, що вони можуть запропонувати.
Проект «Відкритий банк».
Проект відкритого банку — це набір API з відкритим вихідним кодом, які використовують понад 11 000 розробників і фінтех-компаній. Його створено з урахуванням фінтех-розробників і надає доступ до різноманітних інструментів для підвищення продуктивності розробників.
Деякі API, надані в рамках проекту відкритого банківського обслуговування, включають:
- Рахунки – ви можете отримати доступ до списку рахунків та їхнього балансу.
- Трансакції – історія транзакцій стає доступною через цей API.
- Платежі – Ви можете ініціювати платежі через нього.
- KYC – виконайте KYC (знайте свого клієнта) за допомогою цього API.
Він підтримує регіональні стандарти відкритого банківського обслуговування та рамки, такі як UK Open Banking і Berlin Group.
Basiq
Basiq — це платформа, яка дозволяє отримувати доступ до фінансових даних користувачів через єдиний API. Це робиться у спосіб, сумісний із CDR (права на дані споживачів). CDR – це система, якою керує ACCC (Австралійська комісія з питань конкуренції та захисту прав споживачів), щоб споживачі могли безпечно отримувати доступ і обмінюватися даними про них, якими володіють компанії.
Basiq доступний лише в Австралії та Новій Зеландії та підтримує 146 фінансових установ. Ось деякі з особливостей Basiq API:
- Безпечне підключення до даних – відповідність вимогам CDR робить API безпечним і керованим згодою.
- Інформаційна панель у режимі реального часу – отримуйте банківські операції та залишки на рахунках на вимогу.
- Фінансова статистика – аналізуйте витрати, активи та пасиви.
Він надає дані, пов’язані з рахунками, транзакціями, витратами, доходами, активами, зобов’язаннями, іпотечними кредитами та особу користувача.
Витонченість
Finicity — це відкрита банківська платформа від Mastercard. Його відкриті банківські API дозволяють клієнту контролювати свої дані для кращої безпеки. Він підтримує понад 10 000 фінансових установ у США.
Finicity API підтримує керування:
- Облікові записи
- Активи
- Банківські виписки
- Платежі
- Портфоліо
- Звіти
- транзакції
- Аналітика та атрибути
- заклади
Крім того, він також може керувати студентськими позиками. За словами Mastercard, «відкрита банківська платформа Finicity модернізує екосистему студентських позик за допомогою безперебійного доступу до високоякісних, нормалізованих, повних даних про студентські позики в режимі реального часу».
Ключовою особливістю відкритої банківської платформи finicity є інтеграція штучного інтелекту та глибокого навчання для отримання складної інформації.
Апігей
Apigee — це платформа керування API, а також платформа розробки. Його компоненти складаються з середовища виконання Apigee, служб GCP і серверних служб. Усі ці компоненти забезпечують гідне рішення для керування API, створення, безпеки та роботи.
Google придбав Apigee у 2016 році.
Apigee також пропонує рішення для відкритого банківського обслуговування за допомогою відкритого банківського API. Він відповідає таким стандартам, як Open Banking (Великобританія), CDR (Австралія), PSD2 (ЄС) і Sistema Financeiro Aberto (Бразилія).
Плед
Plaid — це фінтех-інструмент, який дозволяє компаніям отримувати безпечний доступ до фінансових даних клієнтів через API і, у свою чергу, отримує плату від компаній, які його використовують.
Він діє як проміжне програмне забезпечення між підприємствами та банками. Venmo, Chime, Dave та інші програми для кінцевих користувачів використовують Plaid для надання фінансових послуг своїм користувачам.
Наразі він підключений до понад 11 000 фінансових установ у США, Канаді та Європі. Ось як це працює:
Ви можете використовувати Plaid для таких функцій, які він пропонує:
- Споживчі платежі
- Банківська адаптація
- Управління позиками
- Оплата рахунків для підприємств
- Управління особистими фінансами
Plaid є безкоштовним для цілей розробки, але він також пропонує тарифний план із оплатою за використання, а також індивідуальний тарифний план.
Тинк
Tink — це відкрита банківська платформа в Європі, яка надає доступ до фінансових даних споживачів компаніям, банкам і фінтех-стартапам. Це дозволяє їм створювати більш інноваційні та кращі фінансові послуги для залучення споживачів.
Tink було засновано в 2012 році, а пізніше придбано компанією Visa в 2022 році.
Використовуючи Tink, банки можуть отримати такі переваги:
- Залучайте нових клієнтів
- Збільште залучення
- Поліпшення грошових позик
Крім банківської справи, Tink має інші приклади використання в таких галузях, як кредитування та платежі. Tink надає лише один API, якого достатньо для керування банківськими рахунками в додатках кінцевих користувачів. Він також сумісний з PSD2.
Він підтримує понад 3400 банків і фінансових установ і має близько 10 000 розробників, які використовують API.
Tink пропонує демонстрацію свого інтерфейсного SDK, який можна використовувати, щоб спробувати різні служби.
Справжній шар
Truelayer — це платформа API для розробників, яка надає відкриті банківські послуги для фінансових технологій. Він об’єднує API різних банків і об’єднує їх в єдиний API для використання компаніями.
API Truelayer розділено на кілька продуктів:
- API платежів
- API даних
- API підключень
- Signup+ API
- API перевірки
Він поширений у Великобританії, Європі та Австралії та становить 50% відкритого банківського трафіку у Великобританії, Іспанії та Ірландії.
Заключні слова
Відкриті банківські API використовують сучасний підхід для представлення даних споживачеві замість традиційного банківського обслуговування. Це дозволяє різним підприємствам впроваджувати інновації та конкурувати один з одним, що зрештою призводить до кращих продуктів і послуг.
Безпека та регіональна відповідність є ключовими речами, про які вам потрібно пам’ятати, обираючи відкритий банківський API. Це також залежить від варіанту використання вашої програми.
Далі перегляньте найкращі API для трейдерів, які можна інтегрувати у фінансові продукти.