Що таке Відкритий Банкінг?
Відкритий банкінг – це концепція, що передбачає надання доступу до фінансової інформації клієнтів банків стороннім постачальникам фінансових послуг. Це відбувається через спеціалізовані інтерфейси програмування (API).
У традиційній моделі лише клієнт і банк мали доступ до фінансових даних. Проте, завдяки відкритому банкінгу, сторонні сервіси також отримують можливість використовувати ці дані. Це відкриває шлях для створення нових функцій у їхніх додатках, що покращують досвід користувача.
Як функціонує Відкритий Банкінг?
Відкритий банкінг забезпечує безпечну передачу фінансових даних клієнтів різним стороннім сервісам. Це можуть бути платіжні платформи або інструменти для фінансового аналізу.
Завдяки відкритому банкінгу, клієнти можуть здійснювати платежі, отримувати винагороди та аналізувати свої фінансові операції за допомогою сторонніх додатків.
Моделі відкритого банкінгу можуть відрізнятися залежно від регіону. У деяких країнах ця сфера підлягає регулюванню, тоді як в інших вона розвивається за рахунок ініціатив галузі.
Одним з яскравих прикладів є індійська система UPI (Unified Payments Interface). Вона дозволяє користувачам керувати кількома банківськими рахунками з одного мобільного додатку та здійснювати миттєві транзакції.
Що таке Open Banking API?
Open Banking API – це захищений канал, за допомогою якого банки та інші фінансові організації можуть обмінюватися даними клієнтів зі сторонніми постачальниками послуг. Це забезпечує безпечну та безперешкодну передачу даних.
Переваги Open Banking API
Відкриті банківські API приносять користь не тільки банкам чи фінансовим установам, а й споживачам та компаніям. Ось деякі з їхніх переваг:
- Персоналізація: Компанії можуть використовувати дані про клієнтів для створення персоналізованих пропозицій.
- Покращена взаємодія з клієнтами: Споживачі отримують вигоду від інновацій та конкуренції, що призводить до якісніших послуг.
- Вищий коефіцієнт конверсії: Персоналізація та зручний користувацький досвід сприяють підвищенню конверсії для бізнесу.
- Управління особистими фінансами: Користувачі можуть приймати обґрунтовані фінансові рішення, використовуючи інструменти від сторонніх сервісів.
- Зниження вартості обслуговування: Клієнти виграють від конкуренції на ринку.
- Безпека: Дані передаються безпечно між постачальником фінансових послуг та власником даних через надійні API.
Зважаючи на це, розглянемо деякі з відкритих банківських API та їхні можливості.
Проект “Відкритий Банк”
Проект “Відкритий банк” – це набір API з відкритим вихідним кодом, яким користуються понад 11 000 розробників та фінтех-компаній. Він створений для фінтех-розробників і надає різноманітні інструменти для підвищення їхньої продуктивності.
Деякі API, що надаються в рамках цього проекту, включають:
- Рахунки: Доступ до списку рахунків та їхніх балансів.
- Транзакції: Доступ до історії транзакцій.
- Платежі: Можливість ініціювати платежі.
- KYC: Можливість проведення процедури “Знай свого клієнта” (KYC).
Проект підтримує регіональні стандарти та рамки відкритого банкінгу, такі як UK Open Banking та Berlin Group.
Basiq
Basiq – це платформа, яка надає доступ до фінансових даних користувачів через єдиний API. Це відповідає вимогам CDR (права споживачів на дані). CDR – це система, що регулюється Австралійською комісією з питань конкуренції та захисту прав споживачів (ACCC). Вона дозволяє споживачам безпечно отримувати доступ до своїх даних, що зберігаються компаніями, та обмінюватися ними.
Basiq доступний в Австралії та Новій Зеландії і підтримує 146 фінансових установ. Основні можливості Basiq API:
- Безпечне підключення до даних: Відповідність CDR гарантує безпеку та управління згодою.
- Інформаційна панель в реальному часі: Отримання інформації про банківські операції та залишки на рахунках на вимогу.
- Фінансова статистика: Аналіз витрат, активів та пасивів.
Basiq надає дані про рахунки, транзакції, витрати, доходи, активи, зобов’язання, іпотечні кредити та персональну інформацію користувача.
Finicity
Finicity – це платформа відкритого банкінгу від Mastercard. Її API дозволяють клієнтам контролювати свої дані для підвищення безпеки. Вона підтримує понад 10 000 фінансових установ у США.
Finicity API підтримує управління:
- Обліковими записами
- Активами
- Банківськими виписками
- Платежами
- Портфелями
- Звітами
- Транзакціями
- Аналітикою та атрибутами
- Установами
Платформа також підтримує керування студентськими позиками. За словами Mastercard, Finicity “модернізує екосистему студентських позик, забезпечуючи безперешкодний доступ до якісних, нормалізованих та повних даних про студентські позики в реальному часі”.
Ключовою особливістю Finicity є інтеграція штучного інтелекту та глибокого навчання для отримання складної фінансової інформації.
Apigee
Apigee – це платформа для управління API та розробки. Її компоненти включають середовище виконання Apigee, сервіси GCP та серверні служби. Усі ці компоненти забезпечують рішення для управління, створення, безпеки та роботи API.
Google придбав Apigee у 2016 році.
Apigee також пропонує рішення для відкритого банкінгу за допомогою відповідного API. Воно відповідає таким стандартам, як Open Banking (Великобританія), CDR (Австралія), PSD2 (ЄС) та Sistema Financeiro Aberto (Бразилія).
Plaid
Plaid – це фінтех-інструмент, який дозволяє компаніям отримувати безпечний доступ до фінансових даних клієнтів через API. Plaid отримує оплату від компаній, які його використовують.
Він діє як посередник між бізнесом та банками. Venmo, Chime, Dave та інші популярні програми використовують Plaid для надання фінансових послуг своїм користувачам.
Plaid підключений до понад 11 000 фінансових установ у США, Канаді та Європі. Ось як він працює:
Plaid можна використовувати для таких функцій:
- Споживчі платежі
- Банківська адаптація
- Управління позиками
- Оплата рахунків для підприємств
- Управління особистими фінансами
Plaid є безкоштовним для розробки, але також пропонує платні тарифні плани з оплатою за використання та індивідуальні рішення.
Tink
Tink – це платформа відкритого банкінгу в Європі, яка надає доступ до фінансових даних споживачів компаніям, банкам та фінтех-стартапам. Це дозволяє їм створювати більш інноваційні та зручні фінансові послуги для залучення споживачів.
Tink було засновано в 2012 році, а в 2022 році його придбала компанія Visa.
Використання Tink дозволяє банкам:
- Залучати нових клієнтів
- Збільшувати залучення існуючих
- Покращувати процес кредитування
Tink має приклади використання не тільки в банківській справі, а й у сферах кредитування та платежів. Платформа надає єдиний API для управління банківськими рахунками в додатках. Tink також сумісний із PSD2.
Платформа підтримує понад 3400 банків і фінансових установ та має близько 10 000 розробників, що використовують її API.
Tink пропонує демонстраційну версію свого інтерфейсного SDK для випробування різних сервісів.
Truelayer
Truelayer – це платформа API для розробників, яка надає послуги відкритого банкінгу для фінансових технологій. Вона об’єднує API різних банків в один для використання компаніями.
API Truelayer розділено на кілька продуктів:
- API платежів
- API даних
- API підключень
- Signup+ API
- API верифікації
Truelayer використовується у Великобританії, Європі та Австралії, обробляючи до 50% трафіку відкритого банкінгу у Великобританії, Іспанії та Ірландії.
Заключні слова
Відкриті банківські API є сучасним підходом до представлення даних споживачам. Вони дозволяють різним компаніям впроваджувати інновації та конкурувати, що в кінцевому підсумку призводить до покращення продуктів і послуг.
Під час вибору відкритого банківського API необхідно враховувати безпеку, регіональні вимоги та варіанти використання у вашому додатку.
Рекомендуємо також ознайомитися з найкращими API для трейдерів, які можна інтегрувати у фінансові продукти.