Для молодого або невеликого підприємства фінансування є життєво важливим елементом для забезпечення його зростання. Але як визначити, які відсоткові ставки на бізнес-позики будуть для вас найбільш вигідними?
Продовжуйте читати цю статтю, щоб ознайомитися з різними видами позик для бізнесу, їхніми складовими та основними порадами, які допоможуть вам отримати позику з найнижчими відсотками.
Чому важливо розуміти відсоткові ставки за бізнес-кредитами?
- Глибоке розуміння процентів за бізнес-кредитами дозволить вам ефективно оцінювати фінансові потоки вашого підприємства.
- Це надасть вам інформацію про вартість запозичення, щоб ви могли приймати обґрунтовані фінансові рішення.
- Розуміння цих аспектів також допоможе вам більш точно порівнювати різні кредитні пропозиції, а також дотримуватися законодавчих норм та вимог.
- Це сприятиме точнішій оцінці ризиків і забезпечить кращі можливості для переговорів з кредиторами.
- Постійна обізнаність про зміни та коливання процентних ставок дасть вам змогу розробляти довгострокові фінансові плани.
Що таке відсоткова ставка по бізнес-позиці?
Простіше кажучи, відсоткова ставка за бізнес-кредитом – це вартість, яку компанія має сплатити за користування грошима кредитора. Це відсоток від суми позики, який додається до основної суми, що позичається, як компенсація за надання коштів. Зазвичай, це виражається як річна відсоткова ставка (APR).
Деякі види бізнес-позик, які характеризуються високим ризиком, але швидким схваленням, такі як готівкові аванси для продавців, можуть використовувати факторну ставку замість номінальної відсоткової ставки, а також включати комісію за надання позики. Такі позики часто виявляються більш дорогими. Тому, перед тим як підписувати кредитні документи, необхідно конвертувати факторні ставки в річні процентні ставки.
Формула для перетворення факторної ставки на процентну ставку:
=[{(Факторна ставка-1)X365}/(кількість днів у періоді погашення)]X100
З чого складається відсоткова ставка за бізнес-позикою?
Відсотки за бізнес-позиками включають кілька ключових елементів.
- Основна сума: це початкова сума грошей, яку компанія позичає у кредитора.
- Термін позики: визначає період, протягом якого компанія повинна погасити позику.
- Відсоткова ставка: це відсоток, за яким нараховуються відсотки на позичені гроші. Зазвичай вона виражається у вигляді річної відсоткової ставки (APR).
- Платежі за позикою: це сума, яку позичальник повинен сплачувати щомісяця для виконання умов позики.
Крім цього, у відсотки за бізнес-позикою можуть бути включені комісії за оформлення, обслуговування або за прострочення платежів.
Змінні чи фіксовані відсоткові ставки за кредитами для малого бізнесу?
Забезпечені, банківські та довгострокові бізнес-кредити, як правило, мають варіанти фінансування як з плаваючою, так і з фіксованою ставкою. Якщо ви обираєте фіксовану ставку, ви отримаєте чіткий графік погашення, що забезпечує більшу стабільність порівняно з кредитами з плаваючою ставкою.
З іншого боку, якщо ви обираєте плаваючу ставку, ви можете скористатися зниженням відсоткових ставок, особливо коли Федеральна резервна система знижує базову ставку з кварталу в квартал.
Варто зважено підходити до вибору, проаналізувавши поточну економічну ситуацію та історичні зміни базових ставок Федерального резервного банку.
Кредитні продукти з високим рівнем ризику, такі як готівкові аванси для продавців, кредитні лінії для бізнесу та кредитні картки для малого бізнесу, переважно пропонують фінансування з плаваючою ставкою.
Якою є процентна ставка за бізнес-позикою?
Процентні ставки за бізнес-позиками варіюються від кредитора до кредитора. Кредитори також враховують кредитоспроможність вашого бізнесу, кредитну історію, дохід підприємства, термін існування на ринку, пропоновану заставу та інші фактори, щоб запропонувати вам індивідуальну ставку.
Для того, щоб ознайомитися з найкращими процентними ставками за бізнес-кредитами, ви можете відвідати веб-сайти наступних кредиторів:
Кредитна установа:
Зв’язок з бізнес-кредитною лінією American Express
Позики та фінансування малого бізнесу від Bank of America
Бізнес-позики банків США
Позики для бізнесу від GovLoans.gov
Кредитна лінія OnDeck і строкові позики
Національне фінансування: Рішення для кредитування малого бізнесу
Позики PayPal для малого бізнесу
Позики для малого бізнесу від PNC
Популярні банківські бізнес-позики та кредитні лінії
Перший банк для бізнесу
Кредитування Amazon
Перед оформленням бізнес-позики у будь-якого кредитора в США, перевірте, чи відповідаєте ви вимогам для отримання кредиту SBA від федерального уряду. У таблиці нижче представлені ставки за кредитами SBA, щоб ви могли порівняти їх з іншими фінансовими продуктами:
| Сума позики | Максимальна відсоткова ставка |
| $50,000 або менше | Базова ставка ФРС + 6,5% |
| $50,001 – $250,000 | Базова ставка ФРС + 6,0% |
| $250,001 – $350,000 | Базова ставка ФРС + 4,5% |
| Понад $350,000 | Базова ставка ФРС + 3,0% |
Види відсоткових ставок за бізнес-позиками
При виборі бізнес-кредиту важливо ретельно підійти до цього питання. Наприклад, ви можете отримати кредити SBA, гарантовані федеральним урядом, за більш вигідною ставкою, ніж у більшості банків, онлайн-кредиторів та інших фінансових установ.
Розглянемо різні види бізнес-кредитів, доступних у США:
#1. Строкові позики
У випадку строкової банківської позики ви позичаєте певну суму грошей одноразово і повертаєте її протягом встановленого періоду, зазвичай регулярними щомісячними платежами. Кошти, отримані за допомогою строкових позик, можна використовувати для різних цілей, таких як розширення бізнесу, купівля обладнання або покриття поточних витрат. Вона має попередньо визначений графік погашення та фіксовану процентну ставку.
#2. Банківські кредити для малого бізнесу
Банківські кредити для малого бізнесу надаються традиційними банками. Ці позики часто мають конкурентоспроможні відсоткові ставки та умови. Для отримання таких позик обов’язковою є гарна ділова репутація та кредитна історія. Щоб претендувати на банківську позику для малого бізнесу, вам може знадобитися надати заставу та продемонструвати фінансову стабільність вашого бізнесу.
#3. Бізнес-кредитна лінія
Бізнес-кредитна лінія є переважно поновлюваним кредитним рахунком. Вона надає вам доступ до попередньо визначеного кредитного ліміту, і ви можете позичати та повертати кошти за потреби. Фінансова установа нараховує відсотки на суму, яку ви позичили. Кредитні лінії для бізнесу є гнучкими і можуть використовуватися для різних цілей, зокрема для управління грошовими потоками та покриття непередбачених витрат.
#4. Кредити SBA
Федеральний уряд через своїх фінансових партнерів пропонує кредити SBA власникам малого бізнесу. Позики SBA можуть мати різні форми, наприклад, кредитна програма 7(a), яка передбачає фінансування загального призначення. Або кредитна програма CDC/504, яку можна використовувати для придбання основних засобів, таких як нерухомість та обладнання. Позики SBA зазвичай пропонують вигідні умови та нижчі відсоткові ставки, що робить їх привабливими для власників малого бізнесу.
#5. Аванс готівкою для продавців
Аванс готівкою для продавців — це вид фінансування, за якого ви отримуєте певну суму грошей одноразово в обмін на відсоток від щоденних продажів через кредитні картки.
Погашення здійснюється щоденно у вигляді відсотка від ваших продажів. Хоча готівкові аванси для продавців забезпечують швидкий доступ до капіталу, вони зазвичай є дорожчими за традиційні позики через комісії та факторні ставки від 1,2 до 1,5.
#6. Бізнес-позики для осіб з поганою кредитною історією
Якщо у вас не ідеальна кредитна історія, ви все одно можете отримати доступ до фінансування для бізнесу через позики, призначені для компаній з поганою кредитною історією. Компанії з низьким кредитним рейтингом часто обирають такі позики. Вони можуть мати вищі відсоткові ставки та коротші терміни погашення порівняно з іншими позиками, але вони дозволяють швидко отримати кошти, щоб підтримувати бізнес на плаву.
#7. Факторинг або фінансування рахунків-фактур
Факторинг рахунків-фактур і фінансування дозволяють вам швидко перетворити неоплачені рахунки на готівку.
При факторингу рахунків, фактор (фінансова установа) купує ваші неоплачені рахунки зі знижкою і бере на себе обов’язок отримати платіж від ваших клієнтів.
Навпаки, при фінансуванні за рахунками-фактурами ви використовуєте свої рахунки-фактури як заставу для забезпечення позики.
Обидва варіанти допомагають покращити ваш грошовий потік, забезпечуючи швидкий доступ до коштів, пов’язаних з дебіторською заборгованістю.
Фактори, що впливають на відсоткові ставки за бізнес-кредитами
Наступні фінансові та економічні фактори значно впливають на річну процентну ставку, яку ви можете отримати за кредитами для малого, середнього або початкового бізнесу:
Кредитний рейтинг
Ваш кредитний рейтинг є ключовим фактором у визначенні відсоткової ставки за кредитом для вашого бізнесу. Кредитори аналізують ваші особисті та ділові кредитні рейтинги, щоб оцінити вашу кредитоспроможність. Високий кредитний рейтинг збільшує шанси на отримання позики з нижчою ставкою. Навпаки, низький кредитний рейтинг може призвести до вищих ставок.
Сума позики
Сума позики, яку ви запитуєте, також може впливати на річну відсоткову ставку. Зазвичай, більші суми позики можуть супроводжуватися нижчими процентними ставками, оскільки кредитори можуть розподілити свій ризик на більшу позику. Натомість, менші кредити можуть мати дещо вищі ставки.
Термін позики
Термін позики, або період, протягом якого ви повинні повернути позику, часто впливає на процентну ставку. Довгострокові позики можуть мати нижчу процентну ставку, тоді як короткострокові позики – вищу. Це пояснюється тим, що кредитори можуть вважати короткострокові позики більш ризикованими, і вони хочуть компенсувати цей ризик вищими відсотками.
Фінансове здоров’я бізнесу
Фінансова установа також оцінює фінансовий стан вашого бізнесу, включаючи дохід, прибутковість і грошовий потік. Фінансово стабільний бізнес з солідним досвідом має більше шансів на отримання нижчих відсоткових ставок.
Застава
Надання застави, такої як бізнес-активи, акції, облігації або нерухомість, може позитивно вплинути на вашу відсоткову ставку. Забезпечення кредиту захищає кредитора, зменшуючи його ризик. Тому вони можуть запропонувати вам нижчу відсоткову ставку в обмін на додаткову безпеку.
Ставка федеральних фондів
Ставка федеральних фондів, встановлена Федеральною резервною системою, може опосередковано впливати на відсоткові ставки за бізнес-кредитами. Коли Федеральна резервна система підвищує процентні ставки, банкам стає дорожче позичати гроші, і вони можуть перекладати ці витрати на позичальників у вигляді вищих процентних ставок за кредитами. Коли ФРС знижує процентні ставки, банки також передають переваги своїм клієнтам, щоб бути конкурентоспроможними на фінансовому ринку.
Тип кредитора
Тип кредитора, якого ви оберете, також може вплинути на процентну ставку. Традиційні банки часто пропонують конкурентоспроможні ставки, тоді як онлайн-кредитори можуть мати дещо вищі ставки, але забезпечують швидше схвалення. Бізнес-позики онлайн також мають менше обмежень, гнучкі умови щомісячних платежів, менше бюрократії тощо. Ваш вибір кредитора повинен відповідати потребам вашого бізнесу та кредитному профілю.
Тип фінансування
Різні види фінансування, такі як строкові позики, кредитні лінії або фінансування обладнання, можуть мати різні процентні ставки. Конкретний тип фінансування, який ви оберете, повинен відповідати потребам вашого бізнесу та фінансовій ситуації.
Термін існування бізнесу
Термін діяльності вашого бізнесу також може впливати на вашу процентну ставку. Більш зрілі підприємства з підтвердженою репутацією зазвичай вважаються менш ризикованими, тому вони можуть розраховувати на нижчі відсоткові ставки.
Кредитна історія та фінанси власника
Ваша особиста кредитна та фінансова історія також може вплинути на відсоткову ставку за бізнес-кредитом. Фінансова установа може враховувати вашу особисту фінансову стабільність при оцінці кредитоспроможності. Наявність хорошої особистої кредитної історії може позитивно вплинути на умови кредитування для вашого бізнесу.
Як зменшити відсоткову ставку за бізнес-кредитом?
Покращіть свою особисту кредитну історію
Як малий бізнес або стартап, ви можете зменшити відсоткову ставку за бізнес-позикою, поліпшивши свою особисту кредитну історію. Якщо вам вдасться підвищити свій особистий кредитний рейтинг перед подачею заявки на кредит, ви можете отримати його на вигідніших умовах.
Обирайте надійні позики з перевірених джерел
При виборі бізнес-позики завжди звертайте увагу на традиційні банківські позики та позики SBA, оскільки вони мають найнижчі відсоткові ставки. Для отримання таких безпечних кредитів ви можете запропонувати бізнес-активи як заставу.
Порівняйте кредиторів та комісії
Ви можете звернутися до кількох кредиторів, щоб дізнатися про типи фінансування, які вони пропонують. Крім відсоткових ставок, перевірте додаткові комісії, які можуть стягувати кредитори, щоб розрахувати загальну вартість.
Обирайте коротший термін
Вибір коротшого терміну погашення позики зазвичай зменшує процентну ставку. Тому не обирайте довший термін погашення, якщо цього можна уникнути.
Надавайте перевагу позикам зі змінною ставкою
Ви можете обрати змінну відсоткову ставку для вашої позики, що означає, що ставка може починатися з нижчої позначки порівняно з позикою з фіксованою ставкою.
Порівняння відсоткових ставок за бізнес-кредитами
Ви вже знаєте, що ваш бізнес-кредит може мати різні структури з відсотковими ставками та додатковими комісіями або лише однією вартістю запозичення, відомою як річна процентна ставка.
APR (річна процентна ставка) є загальноприйнятим показником у фінансовій сфері. Річна процентна ставка розраховується для іпотечних кредитів, автокредитів, персональних позик, кредитних карток, студентських позик, бізнес-позик, кредитних карток для малого бізнесу тощо.
APR включає відсоткову ставку на основну суму, яку ви повинні сплатити, а також інші комісії та адміністративні витрати, пов’язані з наданням позики. Отже, річна процентна ставка враховує комісію за гарантію SBA, комісію за оформлення, комісію за обслуговування, комісію за андеррайтинг тощо.
При порівнянні двох або більше кредитних продуктів для бізнесу, зіставте їхні річні процентні ставки, щоб визначити найбільш вигідну. Якщо одна або кілька пропозицій пропонують лише номінальну відсоткову ставку на рік або місяць, це може свідчити про приховані комісії, які збільшать остаточні щомісячні платежі.
Отже, запитуйте річну процентну ставку у всіх банках або фінансових установах і потім порівняйте ставки.
Висновок
Тепер, коли ви розумієте, як працюють відсоткові ставки за бізнес-кредитами, ви зможете вибрати найбільш прийнятну схему позики для вашого бізнесу. Завдяки наведеним тут порадам, ви можете навчитися розуміти, як працюють ставки, і використовувати ці знання на свою користь. Також ви можете ознайомитися з інформацією про постачальників оборотного капіталу для фінансування розвитку вашого бізнесу.