У фінансовому світі важливо мати чітке уявлення про власні фінансові обов’язки. Незалежно від того, чи ви є підприємцем, студентом, чи просто плануєте велику покупку, вміння розраховувати виплати за кредитом може суттєво вплинути на вашу ситуацію.
Microsoft Excel пропонує зручний інструмент, який спрощує це завдання: функцію PMT. Ця функція дозволяє розрахувати щомісячні платежі за кредитом, що допомагає приймати обґрунтовані фінансові рішення.
Функція PMT в Excel
Розуміння деталей кредитних платежів, таких як щомісячна або річна сума, може бути складним завданням. Microsoft Excel – це потужна платформа для фінансового аналізу, а функція PMT є одним з інструментів, що спрощує обчислення кредитних виплат.
Функція PMT – це фінансова функція Excel, яка повертає суму періодичного платежу за кредит або інвестицію. PMT припускає, що платежі та відсоткові ставки є постійними. Хоча PMT можна використовувати для розрахунку як ощадних рахунків, так і кредитів, тут ми зосередимось на кредитах. Синтаксис функції PMT виглядає так:
=PMT(ставка, кпер, пз, [бс], [тип])
Де:
- ставка – відсоткова ставка за кредит за один період.
- кпер – загальна кількість платіжних періодів.
- пз (поточна вартість) – це основна сума кредиту.
- бс (майбутня вартість) – необов’язковий аргумент, який зазвичай залишають порожнім або встановлюють значення 0 для кредитів.
- тип – також необов’язковий і вказує час виплати (0 = кінець періоду, 1 = початок періоду).
Функція PMT дає точні результати лише тоді, коли значення ставки та кпер відповідають одному періоду. Наприклад, якщо ви вказали кількість щомісячних платежів у кпер, то для аргументу ставки потрібно вказати місячну відсоткову ставку.
У випадку кредитів, пз або поточна вартість є еквівалентною від’ємній сумі кредиту. Додатні значення PMT додаватимуться до від’ємного пз, поки воно не дорівнюватиме нулю. Оскільки метою є погашення кредиту, бс або майбутня вартість за замовчуванням встановлюється на нуль, якщо залишити її порожньою. Останній аргумент, тип, також краще залишити порожнім. Більшість банків здійснюють платежі в кінці платіжних періодів, що є налаштуванням за замовчуванням, коли це поле залишається порожнім.
Як використовувати PMT для розрахунку платежів за кредитом
Ви можете використовувати PMT для обчислення суми періодичних платежів у будь-якій серії платежів, включно з кредитами. Хоча PMT повертає лише суму платежу, за допомогою простих формул та налаштувань, вона може допомогти обчислити інші важливі значення.
Оскільки PMT приймає кілька аргументів, найкраще вводити їх в окремі клітинки та посилатися на них у формулі, а не безпосередньо вводити значення.
Розглянемо простий приклад з електронної таблиці вище. Припустимо, ви хочете взяти кредит на суму 15 000 доларів США під 10% річних на п’ять років. Відсотки та платежі здійснюються в кінці кожного періоду (місяця), і ви хочете визначити, скільки потрібно буде платити щомісяця.
Перший крок – визначення аргументів для PMT. У цьому прикладі пз буде від’ємним значенням суми кредиту (-$15 000), відсоткова ставка буде місячною (10%/12), а кількість платежів становитиме 60 місяців, що еквівалентно п’яти рокам.
Визначивши аргументи, ви можете швидко розрахувати виплати за кредитом за допомогою функції PMT.
=PMT(B2/12; D2; A2)
Якщо залишити аргументи бс і тип порожніми у цій формулі, вони автоматично встановляться в нуль, що нам і потрібно. Ви можете змінювати значення, щоб побачити, як це вплине на платежі.
Обчислення загальної суми виплат за кредитом
Значення PMT – це не єдине, що можна отримати про ваш кредит. Проста формула допоможе вам отримати чіткішу картину. Нижче наведено формулу, яка визначає загальну суму, яку ви сплатите протягом усього терміну кредиту:
=C2*D2
Ця формула множить значення PMT на кпер. Простіше кажучи, це фіксована сума платежу, помножена на кількість платежів, що дає загальну суму, яку ви заплатите.
Обчислення загальної суми відсотків за кредитом
Ще одна корисна інформація – це загальна сума відсотків за кредитом. Це допоможе вам побачити, скільки ви заплатите банку на додаток до суми кредиту.
=C4-ABS(A2)
Ця формула віднімає загальну суму кредитних платежів від суми кредиту. Оскільки сума кредиту є від’ємною, формула використовує функцію ABS, щоб отримати абсолютне значення клітинки.
Використання функції “Підбір параметра” з PMT в Excel
До цього моменту ви використовували PMT для визначення суми періодичного платежу за кредитом. Однак іноді у вас вже може бути на увазі певна сума PMT, скажімо, 500 доларів США на місяць для кредиту на 15 000 доларів США. У таких випадках ви можете використовувати функцію PMT разом із функцією “Підбір параметра” Excel, щоб визначити аргументи, які призведуть до бажаного PMT.
Цей метод дає змогу автоматично коригувати різні аргументи, доки ви не досягнете цілі, яку маєте на увазі для PMT. Ось як це можна зробити:
- Налаштуйте функцію PMT.
- Перейдіть на вкладку “Дані” та виберіть “Підбір параметра” у групі “Прогноз”.
- У вікні “Підбір параметра”, у полі “Встановити в клітинці” вкажіть клітинку з формулою PMT.
- У полі “Значення” введіть бажаний щомісячний платіж.
- У полі “Змінюючи значення клітинки” виберіть змінну, яку потрібно налаштувати (наприклад, процентну ставку).
- Натисніть “OK”.
Excel тепер буде пробувати різні значення для клітинок, які змінюються, доки не досягне цілі PMT. Ви також можете налаштувати “Підбір параметра”, щоб змінити кілька клітинок (наприклад, відсоткову ставку та термін кредиту) для досягнення цільового PMT.
Якщо ви вже визначили загальну суму виплат та загальну суму відсотків за кредитом, ви можете використовувати їх як цільову клітинку для “Підбору параметра”. Однак важливо не просити “Підбір параметра” змінювати значення PMT безпосередньо, оскільки це перезапише формулу. Ви можете змінити термін і ставку кредиту, як і раніше.
Якщо ви намагаєтесь визначити відсоткову ставку, ви можете скористатися функцією RATE Excel, щоб швидко її обчислити. Зауважте, що функція RATE поверне фіксовану відсоткову ставку; вам потрібно буде створити калькулятор для складних відсотків.
Керування кредитами за допомогою функції PMT Excel
Усвідомлення своїх фінансових обов’язків є надзвичайно важливим у сучасному мінливому економічному середовищі. З функцією PMT Excel у вашому розпорядженні є потужний інструмент для орієнтування в складних питаннях кредитних платежів.
Незалежно від того, чи плануєте ви іпотеку, автокредит чи інші фінансові зобов’язання, функція PMT в поєднанні з іншими можливостями Excel, такими як “Підбір параметра”, може надати ясність і впевненість у ваших фінансових рішеннях. Скористайтеся можливостями Excel та візьміть під контроль своє фінансове майбутнє.