Демістифікація процентних ставок за кредитами для бізнесу: посібник для стартапів

Для стартапу чи малого бізнесу фінансова допомога є важливою складовою для розвитку вашого бізнесу. Але як дізнатися, які відсоткові ставки для бізнес-кредитів вам підходять?

Продовжуйте читати цю статтю, коли я ознайомлю вас із різними типами позик для бізнесу, компонентами та основними порадами щодо отримання позики за найнижчими відсотками.

Важливість розуміння процентних ставок за кредитами для бізнесу

  • Глибоко розуміючи відсотки за кредитами для бізнесу, ви зможете оцінити грошові потоки вашого бізнесу.
  • Він інформує вас про вартість запозичення, щоб ви могли приймати фінансові рішення.
  • Це розуміння також допоможе вам ефективніше порівнювати різні кредити, а також дотримуватись законів і нормативних актів.
  • Це допоможе вам в оцінці ризиків і пропонує кращу позицію для переговорів з кредиторами.
  • Бути в курсі змін і коливань процентних ставок дає змогу будувати довгострокові фінансові плани.

Відсоткова ставка позики для бізнесу

Простими словами, відсоткова ставка кредиту для бізнесу – це комісія, яку підприємство має заплатити за позику грошей у кредитора. Це відсоток від суми позики, який необхідно сплатити на додаток до основної суми, позиченої як компенсація. У загальних термінах це називається річною процентною ставкою (APR).

Деякі високоризиковані, але швидко схвалені бізнес-позики, як-от готівкові аванси торговцям, мають факторну ставку замість номінальної процентної ставки та комісії за видачу позики. Пізніше ці бізнес-позики можуть виявитися дорожчими. Отже, перед підписанням кредитних документів ви повинні конвертувати коефіцієнтні ставки в річні відсоткові ставки.

Формула перетворення коефіцієнтної ставки на процентну ставку

=[{(Factor Rate-1)X365}/(days in repayment term)]X100

Компоненти позики для бізнесу

Відсотки за кредит для бізнесу включають кілька важливих компонентів.

  • Принципал: це оригінальні гроші, які підприємства позичають у позикодавця.
  • Термін позики: вказує на час, протягом якого підприємства повинні повернути позику.
  • Процентна ставка: процентна ставка – це ставка, за якою зростають позичені гроші. Зазвичай її називають річною процентною ставкою (APR).
  • Платежі за позикою: це стосується суми, яку позичальники повинні платити щомісяця, щоб виконати умови позики.
  • Окрім цього, комісія за відкриття, комісія за обслуговування або комісія за прострочення платежу також включаються в відсотки за бізнес-позику.

    Процентні ставки за кредитами для малого бізнесу змінні чи фіксовані?

    Забезпечені, фінансовані банками та довгострокові кредити для бізнесу зазвичай мають варіанти фінансування як зі змінною, так і з фіксованою ставкою. Якщо ви обираєте продукти з фіксованою ставкою, ви можете отримати повний графік погашення, який є більш стабільним, ніж позики зі змінною ставкою.

    Однак, якщо ви обираєте продукт зі змінною ставкою, ви можете насолоджуватися перевагами зниження процентної ставки, оскільки ФРС знижує базову ставку з кварталу в квартал.

    Ви повинні вибрати його з розумом, проаналізувавши поточний економічний стан і історичні зміни базових ставок Федерального резервного банку.

    Кредитні продукти з високим ризиком, як-от грошові аванси торговцям, кредитні лінії для бізнесу, кредитні картки для малого бізнесу тощо, здебільшого є варіантами фінансування зі змінною ставкою.

    Процентна ставка за бізнес-позику

    Процентна ставка по бізнесу різна від кредитора до кредитора. Кредитор також враховує кредитоспроможність вашого бізнесу, вашу кредитну історію, дохід підприємства, кількість років роботи, запропоновану заставу тощо, щоб запропонувати вам індивідуальну ставку.

    Щоб дізнатися про найкращі процентні ставки по кредитах для бізнесу, ви можете відвідати такі веб-сайти кредиторів:

    Кредитна установа. Зв’язок із бізнес-кредитною лінією American Express 🚀Позики та фінансування малого бізнесу від Bank of America 🚀Бізнес-позики банків США 🚀Позики для бізнесу від GovLoans.gov 🚀Кредитна лінія OnDeck і строкові позики 🚀Національне фінансування Рішення для кредитування малого бізнесу 🚀Позики PayPal для малого бізнесу 🚀Позики для малого бізнесу від PNC 🚀Популярні банківські бізнес-позики та кредитні лінії 🚀Перший банк для бізнесу 🚀Кредитування Amazon 🚀

    Перш ніж оформити кредит для бізнесу в будь-якому кредиторі в США, перевірте, чи відповідаєте ви вимогам для кредиту SBA від федерального уряду. Знайдіть нижче таблицю ставок кредиту для бізнесу SBA, щоб ви могли порівняти інші фінансові продукти, перш ніж завершити:

    Суми запозиченьМаксимальна відсоткова ставка позики для бізнесу $50 000 або нижче Базова ставка за ФРС + 6,5% $50 001 до $250 000Базова ставка за ФРС + 6,0%$250 001 до $350 000Базова ставка за ФРС + 4,5% вище, ніж $350 000Базова ставка за ФРС + 3,0%

    Види відсоткових ставок за кредитами для бізнесу

    Коли справа доходить до заявки на бізнес-кредит, ви повинні розумно вибрати продукт. Наприклад, ви можете отримати кредити SBA, гарантовані федеральним урядом, за конкурентоспроможною ставкою, ніж більшість банків, онлайн-кредиторів і альтернативних кредиторів.

    Нижче перегляньте різні типи бізнес-кредитів, до яких можна отримати доступ у США:

    #1. Строкові позики

    Завдяки строковій банківській позиці ви позичаєте одноразову суму та повертаєте її протягом фіксованого терміну, як правило, регулярними щомісячними платежами. Кошти, надані в рамках строкових позик, можна використовувати на різні цілі, наприклад, на розширення бізнесу, придбання обладнання або покриття операційних витрат. Він має заздалегідь спланований графік погашення та фіксовану процентну ставку.

    #2. Банківський кредит для малого бізнесу

    Банківські кредити для малого бізнесу пропонують традиційні банки. Ці позики часто мають конкурентоспроможні процентні ставки та умови. Хороші ділові операції та кредитна історія є обов’язковими для таких позик. Щоб мати право на банківську позику для малого бізнесу, вам може знадобитися надати заставу та продемонструвати фінансову стабільність вашого бізнесу.

    #3. Бізнес-кредитна лінія

    Бізнес-кредитна лінія – це здебільшого поновлюваний кредитний рахунок. Він надає вам доступ до заздалегідь визначеного кредитного ліміту, і ви можете позичати та повертати кошти за потреби. Фінансовий інститут стягує відсотки на суму, яку ви позичаєте. Кредитні лінії для бізнесу є гнучкими, і ви можете використовувати їх для різних цілей, зокрема для управління грошовими потоками та покриття несподіваних витрат.

    #4. Кредити SBA

    Федеральний уряд через своїх фінансових партнерів пропонує кредити SBA власникам малого бізнесу. Позики SBA мають різні форми, як-от кредитна програма 7(a), яка передбачає фінансування загального призначення. Навпаки, кредитна програма CDC/504, яку ви можете використовувати для придбання основних засобів, таких як нерухомість та обладнання. Позики SBA часто пропонують вигідні умови та нижчі ставки, що робить їх привабливими для власників малого бізнесу.

    #5. Аванс готівкою торговця

    Аванс готівкою продавця — це форма фінансування, за якої ви отримуєте одноразову суму в обмін на відсоток від щоденних продажів за кредитною карткою.

    Погашення здійснюється щодня як відсоток від ваших продажів. Хоча грошові аванси торговців можуть забезпечити швидкий доступ до капіталу, вони, як правило, мають вищу вартість, ніж традиційні позики через відповідні комісії та ставки факторів у діапазоні від 1,2 до 1,5.

    #6. Бізнес-позики з поганою кредитною історією

    Якщо у вас не ідеальна кредитна історія, ви все одно можете отримати доступ до фінансування бізнесу через кредити для бізнесу з поганою кредитною історією. Компанії з нижчим кредитним рейтингом часто вибирають такі позики. Вони можуть мати вищі процентні ставки та коротші терміни погашення порівняно з іншими позиками, але вони дозволяють швидко отримати кошти, щоб підтримувати свій бізнес на плаву.

    #7. Факторинг або фінансування рахунків-фактур

    Факторинг рахунків-фактур і фінансування дозволяють вам негайно конвертувати неоплачені рахунки-фактури в готівку.

    У факторингу рахунків фактор (фінансова установа) купує ваші неоплачені рахунки зі знижкою та бере на себе відповідальність за отримання платежів від ваших клієнтів.

    І навпаки, при фінансуванні за рахунками-фактурами ви використовуєте свої рахунки-фактури як заставу для забезпечення позики.

    Обидва варіанти можуть допомогти покращити ваш грошовий потік, надаючи швидкий доступ до коштів, пов’язаних із дебіторською заборгованістю.

    Фактори, що впливають на процентні ставки кредитів для бізнесу

    Наступні фінансові та економічні компоненти значною мірою впливають на фактичну річну відсоткову відсоткову ставку, яку ви можете отримати за кредитами для малого, середнього чи стартового бізнесу:

    Кредитний рейтинг

    Ваш кредитний рейтинг є вирішальним фактором у визначенні процентної ставки кредиту для вашого бізнесу. Кредитори дивляться на ваші особисті та ділові кредитні рейтинги, щоб оцінити вашу кредитоспроможність. Якщо у вас високий кредитний рейтинг, ви, швидше за все, отримаєте нижчу ставку кредиту для бізнесу. З іншого боку, якщо ваш кредитний рейтинг нижчий, ви можете зіткнутися з вищими ставками.

    Розмір позики

    Сума позики, яку ви шукаєте, також може збільшити або зменшити річну відсоткову ставку. Загалом, більші суми позики можуть супроводжуватися нижчими процентними ставками, оскільки кредитори можуть розподілити свій ризик на більшу позику. Проте менші кредити можуть мати дещо вищі ставки.

    Термін позики

    Термін позики або тривалість часу, протягом якого ви повинні повернути позику, часто впливає на процентну ставку. Довгострокові позики мають нижчу процентну ставку, а короткострокові — вищу. Це пояснюється тим, що кредитори можуть вважати короткострокові позики більш ризикованими, і вони хочуть компенсувати цей ризик вищими відсотками.

    Фінансове здоров’я бізнесу

    Фінансова установа також оцінює фінансовий стан вашого бізнесу, включаючи дохід, прибутковість і грошовий потік. Фінансово стабільний бізнес із значним досвідом, швидше за все, матиме право на нижчі процентні ставки.

    Застава

    Пропозиція застави, як-от бізнес-активи, акції, облігації чи нерухомість, може позитивно вплинути на вашу процентну ставку. Забезпечення кредиту забезпечує захист позикодавця, знижуючи його ризик. Отже, вони можуть запропонувати вам нижчу процентну ставку в обмін на цю додаткову безпеку.

    Ставка федеральних фондів

    Ставка федеральних фондів, встановлена ​​Федеральною резервною системою, може опосередковано впливати на відсоткові ставки кредитів для бізнесу. Коли Федеральна резервна система підвищує процентні ставки, банкам стає дорожче позичати гроші, і вони можуть перекладати ці вищі витрати на позичальників у формі вищих процентних ставок за кредитами. Коли ФРС знижує процентні ставки, банки також передають переваги своїм клієнтам, щоб стати конкурентоспроможними на фінансовому ринку.

    Тип кредитора

    Тип кредитора, який ви виберете, може вплинути на процентну ставку. Традиційні банки часто пропонують конкурентоспроможні ставки, тоді як онлайн-кредитори можуть мати дещо вищі ставки, але надають швидше затвердження. Позики для бізнесу в Інтернеті також мають менше обмежень, гнучкі щомісячні умови оплати, менше документів тощо. Ваш вибір кредитора має відповідати потребам вашого бізнесу та кредитному профілю.

    Тип фінансування

    Різні типи варіантів фінансування, як-от строкові позики, кредитні лінії або фінансування обладнання, можуть мати різні процентні ставки. Конкретний тип фінансування, який ви обираєте, має відповідати вимогам вашого бізнесу та фінансовому становищу.

    Час у бізнесі

    Тривалість роботи вашого бізнесу може вплинути на вашу процентну ставку. Більш відомі підприємства з підтвердженою репутацією, як правило, вважаються менш ризикованими, тому вони мають право на нижчі відсоткові ставки.

    Кредит і фінанси власника

    Ваша особиста кредитна та фінансова історія також може вплинути на процентну ставку за кредитом для бізнесу. Фінансова агенція може враховувати вашу особисту фінансову стабільність під час оцінки вашої кредитоспроможності. Сильна особиста кредитна історія може позитивно вплинути на умови позики для вашого бізнесу.

    Як знизити відсоткову ставку кредиту для бізнесу

    Поліпште свій особистий кредит

    Як малий бізнес або стартап, ви можете знизити відсотки за позику на бізнес за допомогою особистого кредиту. Якщо ви зможете покращити свій особистий кредитний рейтинг перед подачею заявки на кредит, ви можете отримати його на вигідних умовах.

    Вибирайте надійні позики з надійних джерел

    Вибираючи позику для бізнесу, завжди вибирайте традиційні банківські позики та позики SBA за найнижчою процентною ставкою. Щоб отримати такі безпечні кредити, ви можете запропонувати бізнес-активи як заставу кредиту.

    Порівняйте кредиторів і комісії

    Ви можете звернутися до кількох кредиторів, щоб дізнатися про типи фінансування, які вони пропонують. Окрім процентних позик, перевірте додаткові комісії, які можуть стягувати кредитори, щоб дізнатися загальну вартість.

    Виберіть коротший термін

    Вибір коротшого періоду погашення позики зазвичай знижує процентну ставку. Тому не вибирайте довший період погашення кредиту, якщо цього можна уникнути.

    Надавайте перевагу позиці зі змінною ставкою

    Ви можете вибрати змінну відсоткову ставку для своєї позики, що означає, що ставка може починатися з нижчої точки порівняно з позикою з фіксованою ставкою.

    Порівняння процентних ставок за кредитами для бізнесу

    Наразі ви зрозуміли, що ваш бізнес-кредит може мати різні структури з відсотковими ставками та додатковими комісіями або лише з однією вартістю запозичення, відомою як річна процентна ставка.

    APR означає річну відсоткову ставку у фінансовій галузі. Іпотечні кредити, автокредити, персональні позики, кредитні картки, студентські позики, бізнес-позики, кредитні картки для малого бізнесу тощо мають річну процентну ставку.

    APR включає відсоткову ставку на основну суму, яку ви повинні сплатити, а також інші комісії та адміністративні витрати для видачі позики. Отже, річна процентна ставка включає комісію за гарантію SBA, комісію за створення, комісію за обслуговування, комісію за андеррайтинг тощо.

    Порівнюючи два чи більше кредитних продуктів для бізнесу, візуалізуйте їхні річні процентні відсотки поруч, щоб визначити найкращу відсоткову ставку для бізнес-кредитів. Якщо одна або кілька пропозицій позики дають вам лише номінальну відсоткову ставку на рік або місяць, тоді існує ризик прихованих комісій, які підвищать кінцеві щомісячні платежі.

    Отже, запитуйте річну процентну відсоткову ставку в усіх банках або фінансових агентствах, а потім порівняйте ставки.

    Висновок

    Тепер, коли ви знаєте, як працюють відсоткові ставки по позиках для бізнесу, ви зможете вибрати найбільш прийнятну схему позики для свого бізнесу. За допомогою підходів, згаданих тут, ви можете зрозуміти, як функціонують ставки, і використати знання на свою користь. Ви також можете прочитати про постачальників оборотного капіталу для фінансування розвитку вашого бізнесу.