відмінності [+4 Tools to Check]

Дізнайтеся детальніше про оцінку FICO та кредитну оцінку, щоб належним чином керувати своїми фінансами та завжди залишатися на зеленому боці, коли справа доходить до особистих запозичень, заявок на отримання кредитних карток або запитів на іпотеку.

Жодна кредитна рейтингова агенція не надає кредитну оцінку фізичної особи, дійсну в усьому світі. Кредитори звертаються до різних кредитних рейтингових компаній для отримання кредитних звітів, щоб прийняти остаточне рішення про надання коштів.

Перевірка кредитоспроможності є прибутковим бізнесом, і таких учасників, як Experian, багато. TransUnion, Equifax тощо з власними моделями та назвами кредитних звітів. Продовжуйте читати, щоб дізнатися про різні моделі звітності про кредитний рейтинг, методи розрахунку, що лежать в їх основі, і відмінності в цьому остаточному посібнику для оцінки FICO та кредитної оцінки.

Що таке кредитний рейтинг?

Фінансові кредитні установи знають, наскільки ви відповідально ставитеся до своїх боргів і кредитів за допомогою кредитної оцінки. Така оцінка є цифровим відображенням вашого фінансового стану. Коли кредитний рейтинг високий, ви позичаєте та повертаєте вчасно. Навпаки, коли вам важко погасити боргові зобов’язання, рахунок падає.

Кредитні спілки, такі як Equifax, Experian і TransUnion, збирають інформацію про фізичну особу чи компанію за такими заголовками, щоб обчислити кредитний бал:

  • Особа, як-от номер соціального страхування (SSN), ім’я, дата народження тощо.
  • Деталізований перелік позик, кредитних карток і кредитних ліній.
  • Публічні документи, як-от заяви про банкрутство, рішення судів і права застави.
  • Попередні запити на кредитні файли від компаній і фізичних осіб.

Усі три великі кредитні спілки в США використовують різні моделі кредитоспроможності для визначення кредитного рейтингу. Таким чином, ви завжди знайдете різні кредитні рейтинги від різних інститутів для однієї компанії або особи.

Значення різних діапазонів кредитного рейтингу

Кредитний рейтинг нижче 350 означає відсутність кредитної історії. Ви повинні поговорити з кредитором, щоб він надав вам персональний кредитний рахунок зі зручним планом погашення.

Від 300 до 579 означає сильно погіршену кредитну історію. Людина могла не сплатити вчасно багато кредитних рахунків. Якщо ви можете погасити всі борги з відсотками, ви зможете відновити такі кредитні рейтинги.

Кредитний рейтинг від 580 до 669 є справедливим діапазоном. Кредитори можуть запропонувати вам нові кредитні рахунки, але основний відсоток буде вищим.

Якщо ваш кредитний рейтинг становить від 670 до 739, ви перебуваєте в хорошому стані. Однак вам може бути складно отримати незабезпечені позики за конкурентними процентними ставками.

Якщо ви вчасно оплачуєте всі рахунки, такі як кредитні картки, комунальні послуги, автострахування та оренда, ви можете отримати кредитний рейтинг від 740 до 799.

Кредитний рейтинг від 800 до 850 означає, що ви є позичальником із низьким рівнем ризику, і у вас немає вм’ятин у вашій кредитній історії. Ви матимете право на найнижчі процентні ставки для будь-якого кредитного рахунку в США.

  Як створити власну синхронізацію файлів у хмарі з Nextcloud

Що таке VantageScore?

Три найбільші бюро споживчих кредитів Experian, TransUnion і Equifax у 2016 році створили метод розрахунку кредитоспроможності VantageScore (від 300 до 850), щоб усунути монополію балів FICO.

У порівнянні оцінки FICO проти кредитної оцінки VantageScore відіграє важливу роль у звітуванні про чиїсь кредитні рейтинги та допомагає людині покращити свої бали, коли це необхідно.

Метод розрахунку для VantageScore

Під час розрахунку цієї оцінки для претендента на кредит кредитні спілки оцінюють такі дані:

#1. Вся історія платежів усіх кредитних рахунків. Має вагу 40%.

#2. Тип і вік кредитних рахунків також є вирішальним фактором, і він займає 21% ваги.

#3. Ваша історія використання кредиту також має вирішальне значення. VantageScore надає 20% ваги цьому запису.

#4. З вагою 11% у загальній кредитній оцінці загальний баланс також є життєво важливим фактором.

#5. Ваша нещодавня заявка на кредитний рахунок має вагу 5%.

#6. І, нарешті, решта 3% покриваються доступними кредитними даними.

Таблиця VantageScore Score Slab і рейтинги

Згідно з VantageScore версії 4.0, наступні кредитні рейтинги порівнюються з їхніми кредитними балами:

Шкала VantageScoreКредитний рейтинг Значущість781-850Відмінно (Super Prime)Найнижчий ризик, найнижчий відсоток661-780Добрий (Prime)Конкурентоздатні ставки, обмеження в певних кредитних рахунках601-660Задовільний (Близько до найвищого рівня)Відсутність серйозних прострочень, вищі відсоткові ставки300-600Поганий/поганий (Subprime)Найвищий ризик, великі кредитори відмовляють у заявках на отримання кредиту. Таблиця показників VantageScore та рейтингів

Що таке оцінка FICO?

Сьогодні близько 90% американських кредиторів використовують цю модель кредитоспроможності. Корпорація Fair Isaac розробила цю модель у 1989 році, звідси її назва FICO. Оцінка FICO є життєво важливою складовою оцінки заявника на кредитний рахунок, коли мова йде про іпотеку на нерухомість.

Окрім нерухомості, він також має різні версії моделей для інших галузей, таких як кредитні картки, автокредити тощо. Отже, оцінка FICO однієї галузі відрізнятиметься від іншої. Крім того, оцінка FICO коливається від 300 до 800.

Розрахунок оцінки FICO

Fair Isaac Corporation використовує власну модель розрахунку кредитного рейтингу для відображення кредитного рейтингу. Однак експерти цієї галузі вважають відповідальними такі фінансові дані:

#1. Своєчасна оплата всіх кредитних зобов’язань має 35% ваги.

#2. Сума заборгованості є другим найважливішим показником і має вагу 30%.

#3. Під час розрахунку вашої кредитної оцінки FICO надає вагу 15% до віку кредиту.

#4. Ви повинні мати рахунки з розстрочкою та поновлюваними кредитними рахунками (комбінація кредитів), і це має вагу 10%.

#5. Остаточні 10% кредитної оцінки залежать від нових заявок на кредитний рахунок. Отже, якщо ви часто звертаєтеся за позиками, ви побачите падіння свого кредитного рейтингу.

Таблиця FICO Score Slab і рейтинги

Шкала балів FICOКредитний рейтинг800 до 850Винятковий740 до 799Дуже добре670 до 739Добре580 до 669Задовільно300 до 579ПоганоТаблиця FICO Score Slab і рейтинги

Різні версії FICO Scores

Через різні операційні моделі трьох великих кредитних спілок США: TransUnion, Experian і Equifax існують різні версії FICO. Крім того, різні типи балів FICO корисні в різних галузях кредитування в цілому або частково. Наприклад:

FICO 2

FICO Score 2 — це спеціальний показник для перевірки вашої кредитоспроможності, коли ви подаєте заявку на іпотечні кредити, кредитні картки та кредити на покупку автомобіля. Experian публікує кілька типів FICO 2, наприклад FICO Auto Score 2, FICO Bankcard Score 2 і FICO Score 2 (іпотека).

FICO 3

Коли емітенти кредитних карток зв’язуються з Experian для отримання вашого кредитного рейтингу, вони отримують картку оцінок FICO 3. Залежно від його здоров’я кредитор задовольнить або відхилить вашу заявку.

  Коли не варто знімати RAW-зображення

FICO 4

Для оформлення іпотечних кредитів, кредитних карток і автопозик шляхом аналізу кредитних звітів від кредитного бюро TransUnion кредитори покладаються на FICO 4. Різні типи FICO 4: FICO Auto Score 4, FICO Bankcard Score 4 і FICO Score 4.

FICO 5

Для прийняття рішень щодо автокредитів, кредитних карток і іпотечних кредитів Equifax публікує три різні типи балів FICO 5. Це FICO Auto Score 5, FICO Bankcard Score 5 і FICO Score 5.

FICO 8

FICO 8 поширений серед усіх трьох основних кредитних спілок. Ви можете отримати спеціалізовані версії, такі як FICO Auto Score 8 і FICO Bankcard Score 8 для індустрії автомобілів і кредитних карток.

FICO 9

Усі три великі бюро кредитних історій публікують оцінки фізичних осіб за FICO 9. Оцінка FICO 9 є стандартною для більшості рішень щодо кредитування. Однак FICO Auto Score 9 стосується автомобільного сектора, а FICO Bankcard Score 9 є спеціальною моделлю для сектору кредитних карток.

Найбільш використовувана версія FICO

Відповідно до декларацій корпорації Fair Isaac, FICO Scores 8 і 9 є найбільш часто використовуваною моделлю FICO в США. Більшість секторів кредитування, як-от кредитні картки та автокредити, вимагають ці номери кредитного рейтингу.

Оцінка FICO проти VantageScore: відмінності

#1. VantageScore є чітким показником вашого кредитного стану. Крім того, він допоможе вам покращити вашу кредитну історію, пропонуючи вам деякі поради та підказки. З іншого боку, оцінка FICO просто вказує на кредитну оцінку і нічого більше.

#2. VantageScore має 4 бали кредитного рейтингу, а FICO – 5 балів.

#3. Оцінки VantageScore та FICO враховують різні фінансові записи та їхню вагу для розрахунку остаточної кредитної оцінки.

#4. Ви можете легко претендувати на VantageScore, якщо у вас є будь-який кредитний рахунок, незалежно від кредитного віку. Навпаки, щоб отримати оцінку FICO, вам потрібно мати комбінацію кредитних рахунків, як-от кредитна лінія, позики, кредитні картки тощо, яким принаймні 6 місяців.

Оцінка FICO існує в системі фінансового кредитування довше, ніж оцінка VantageScore. Отже, він, природно, отримав набагато більше уваги, ніж його конкурент. Крім того, такі фінансовані державою компанії сек’юритизації житлових позик, як Freddie Mac і Fannie Mae, схвалили лише оцінку FICO як визначальний фактор при видачі роздрібних житлових позик.

Тепер, коли ви ознайомилися з теоретичними основами кредитної оцінки, оцінки FICO та VantageScore, знайдіть нижче кілька онлайн-інструментів, які допоможуть вам:

Experian

Experian є одним із лідерів у галузі аналізу фінансових даних і оцінки кредитоспроможності для окремих осіб, спеціалістів і компаній.

Він пропонує різноманітні послуги, які забезпечують плавний розподіл кредитів між кредиторами потенційній особі чи компанії. Деякі відомі послуги:

  • Безкоштовні кредитні звіти та оцінка
  • Захист від крадіжки особистих і сімейних даних
  • Безкоштовне сканування Dark Web
  • Онлайн-ринок автострахування, кредитів і кредитних карток
  • Оцінка FICO проти кредитної оцінки

Крім того, щоб допомогти споживачам у вирішенні кредитних суперечок і поганого управління фінансами, компанія пропонує кредитну підтримку та освіту з кредитного рейтингу.

myFICO

У США 90% кредиторів і фінансових установ використовують показники FICO для видачі позик, автокредитів, кредитних карток та іпотеки. Материнська компанія має таку саму назву FICO та створила споживчий підрозділ, відомий як myFICO.

  Де ви можете транслювати улюблені різдвяні пропозиції

Його мобільний і онлайн-додаток дозволяє порівнювати різні моделі кредитної звітності, такі як TransUnion, Equifax, Experian, кредитний звіт із 3 бюро та FICO. Таким чином, ви отримуєте гарний нагляд за вашим особистим балом FICO порівняно з кредитним рейтингом для фінансів і погашення позик.

Це також допоможе вам відновити випадки крадіжки особистих даних, інформує вас про зміни кредитного рейтингу в реальному часі та завчасно виявляє випадки викрадення особистих даних. Усі його послуги доступні в різних платах за окремими планами платної підписки.

WalletHub

WalletHub це ще один онлайн-інструмент, який допоможе вам бути в курсі своїх кредитних звітів, кредитних балів, кредитного моніторингу та кредитних карток. Крім того, більшість послуг на цій платформі фінансових послуг безкоштовні для фізичних осіб і компаній.

Одна цікава особливість цього інструменту полягає в тому, що ви можете створити свою кредитну оцінку, навіть якщо у вас немає жодної кредитної картки. Його персональний гаманець також демонструє інші дані, пов’язані з покращенням кредитного рейтингу, WalletScore, цілодобовий кредитний моніторинг, повні кредитні звіти та багато іншого.

Крім того, ви також можете отримати інформацію про різні кредитні картки перед подачею заявки, особливо якщо ви новий заявник. Нарешті, це додає цінності вашим зусиллям, надаючи єдине вікно для іпотечних компаній, кредитних спілок, передплачених карток, банківських послуг, агентів з нерухомості тощо.

CreditWise: Capital One

Незалежно від того, чи є ви підприємством, професіоналом чи фізичною особою, яка хоче безкоштовно відстежувати кредитні рейтинги, не завдаючи шкоди, можете спробувати CreditWise від Capital One. Інструмент доступний онлайн через веб-браузери, пристрої Android та iOS.

Це в першу чергу допомагає вам керувати та розуміти звіт про кредитоспроможність VantageScore. Отже, якщо ви віддаєте перевагу VantageScore, ви можете зареєструватися в оцінці FICO проти кредитної оцінки.

Як відновити свій кредитний рейтинг

Низький кредитний рейтинг не підходить для вашого фінансового життя, оскільки він може негативно вплинути на багато аспектів вашого життя. Ви можете не знайти відповідного орендованого житла. Іноді страховики та роботодавці також можуть не захотіти з вами мати справу.

Здебільшого можуть бути негативні предмети або машинні помилки, які впливають на оцінку. Отже, вам потрібно найняти найкращих спеціалістів FICO, VantageScore або Credit Score. Один із таких постачальників послуг з ремонту кредитів, який ви можете спробувати Кредитні професіонали.

Компанія пропонує конкурентоспроможні комісії за виправлення кредитів, фінансові інструменти та програми моніторингу витрат, які рятують вас від простроченої комісії та захищають вашу кредитну оцінку від випадків крадіжки особистих даних.

Заключні слова

Ця докладна стаття про оцінку FICO та кредитну оцінку допоможе вам зрозуміти деякі популярні моделі кредитного рейтингу, які кредитні агенції з кредитних карток, іпотечних кредитів і особистих позик використовують для визначення вашої кредитоспроможності.

Вам також може бути цікаво дізнатися, які найкращі особисті фінансові шаблони Excel доступні безкоштовно для правильного управління фінансами.